Теоретические и правовые основы ипотеки

В настоящее время многие экономисты и политики говорят о необходимости созда¬ния в России системы ипотечного креди¬тования. Подразумевается, что должны быть созданы соответствующие институты и отработаны механизмы, которые бы обес¬печили возможность эффективного ипо¬течного кредитования. Во-первых, необхо¬дима действующая система ипотечных кредитных институтов — банков и дру¬гих ипотечных кредитных учреждений, не¬посредственно осуществляющих ипотеч¬ные кредитные операции. Эффективность функционирования данной системы в зна¬чительной степени зависит от уровня раз¬вития инфраструктуры, включающей систему регистрации оборота недвижимо¬го имущества, систему профессиональной оценки стоимости недвижимого имущества, страховые компании, а также институты, организующие деятельность на вторичном рынке ипотечных ссуд, и некоторые другие элементы.
Важным принципом формирования систе¬мы ипотечного кредитования является прин¬цип адекватного правового обеспечения. Де¬ятельность всех элементов системы нужда¬ется в подробной правовой регламентации. Решающее значение имеет полнота законо¬дательной базы, ее адекватность реальным экономическим процессам, взаимосвязан¬ность, внутренняя непротиворечивость и своевременность разработки.
Эффективное ипотечное кредитование способствовало бы оживлению в инвестици¬онной сфере, повышению социальной стабильности в обществе, преодолению глубоко¬го социально-экономического кризиса в це¬лом. Сегодня создание системы ипотечного кредитования в России находится на начальном этапе, поэтому необходимо уделять повышенное внимание изучению со¬ответствующего зарубежного опыта, что, не¬сомненно, позволит ускорить данный про¬цесс, а также избежать возможных проблем и ошибок.

В настоящее время ипотека вызывает много разноречивых мнений. Одни утверждают, что при нынешнем уровне жизни этот способ решения жилищной проблемы еще долго останется непопулярным. Другие—что ипотека пришла в нашу страну как раз вовремя. А между тем существующие в стране программы развития ипотеки не работают, да и доверия у населения эти программы вызывают не много (приложение 2, диагр.1).
Развитие ипотечного кредитования в нашей стране способствовало бы оживлению в инвестици¬онной сфере, повышению социальной стабильности в обществе, преодолению глубоко¬го социально-экономического кризиса в це¬лом. С другой стороны этот финансово-экономический кризис затрудняет создание в России национальной системы ипотечного кредитования. Но если условия ипотечного кредитования будут приспособлены к платежеспособному спросу населения, а источником финансирования ипотечных кредитов станут дополнительные доходы бюджета, возникающие в результате подъема жилищного строительства, то развитие и становление системы ипотечного кредитования возможно и в условиях экономической нестабильности.
Во-первых, ипотечное кредитование в условиях переходной экономики нужно ориентировать в первую очередь на те категории населения, которые нуждаются в небольшом ипотечном кредите. Это позволит при ограниченных ресур¬сах обеспечить кредитами максимальное число заемщиков. Доля населения, нуждающегося в небольших ипотечных кредитах, — значительная и составляет не менее половины желающих улучшить свои жилищные условия.
Во-вторых, для тех граждан, у которых нет достаточных собственных сбережений в денежной форме, это ограниче¬ние преодолевается за счет оплаты ими части нового жилья старым жильем. Граждане, получающие в установленном порядке жилищные субсидии и жилищные сертификаты, могут использовать их для оплаты части стоимости жилья в дополнение к собственным средствам и ипотечному кредиту.
В-третьих, условия ипотечного кредитования должны соответствовать доходам основной части населения,...