Сущность кредитного риска и методы управления им

Банковская деятельность представляет собой специфическую сферу, которая заключается главным образом в привлечении денежных средств и размещении их в форме кредита. Современный банковский бизнес немыслим без риска.
Банковский риск представляет собой вероятность (угрозу) потери банком своих ресурсов, недополучения доходов или произведения дополнительных расходов в результате осуществления определенных финансовых операций. Анализ, оценка и управление разнообразными и все чаще возникающими рисками являются неотъемлемой частью деятельности банков.
Тема данной курсовой работы несомненно является актуальной, особенно в условиях мирового финансового кризиса. Это связано с необходимостью разработки эффективного управления риском, который отвечал бы требованиям быстро развивающихся национальных и международных финансовых рынков.
Для Республики Беларусь (РБ) как для страны с экономикой переходного типа характерны более высокие риски, чем в стабильных экономиках, что делает тему данной работы обязательной для исследования на современном этапе развития нашей страны.
Цель данной курсовой работы – определить сущность банковского кредитного риска и методы его минимизации.
Предметом изучения данной курсовой работы является банковский кредитный риск и особенности управления данным видом рисков.
Задачи курсовой работы:
 определить сущность и основные факторы кредитного риска;
 изучить основные методы минимизации банковского кредитного риска и рассмотреть особенности их применения в банковском секторе Республики Беларусь;
 проанализировать динамику банковских активов, подверженных кредитному риску, на современном этапе развития экономики Республики Беларусь.
Проанализировав литературу по данной теме, можно с уверенностью сказать, что материалов по теоретическим аспектам достаточно, а практические вопросы, т.е. с рассмотрением развития экономики Республики Беларусь, также начинают активно подниматься белорусскими экономистами.

3 ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА ТРУДА


В основе функционирования рынка труда, как и других производственных факторов, лежат те же принципы, что и в основе рынка потребительских товаров и услуг. Анализ спро¬са и предложения — основной метод изучения и тех, и других. Однако функционирование рынка труда имеет следующие особенности, связанные с характером и спецификой воспроиз¬водства рабочей силы:
1) неотделимость права собственности на товар — рабочую силу от его владельца. На рынке труда покупатель приобретает только право использования и частичного распоряжения спо¬собностями к труду — рабочей силой, функционирующей в те¬чение определенного времени. Но покупатель не просто поку¬пает рабочую силу как один из многих товаров, а имеет дело с человеком, обладающим определенными правами как свобод¬ная личность, которые он должен соблюдать. За нарушение этих прав покупатель несет юридическую ответственность и может иметь экономические потери. Такого покупателя пра¬вильнее называть нанимателем (работодателем);
2) имеет место относительно длительное взаимодействие продавца (наемного работника) и покупателя (нанимателя) по сравнению с рынком продовольственных товаров. Это обстоя¬тельство откладывает свой отпечаток на их взаимоотношения и играет немаловажную роль в конкурентоспособности фир¬мы. Работник как личность может сам контролировать качест¬во своей работы, трудиться с разной отдачей, проявлять раз¬ную степень лояльности к нанявшей фирме. Это тоже должен учитывать наниматель, управляя производством;
3) наличие большого числа институциональных структур особого рода (разветвленной системы законодательства, соци¬ально – экономических программ, служб занятости, профессио¬нальных союзов, объединений работодателей и т.д.) порожда¬ет своеобразие отношений между субъектами рынка труда. Поэтому необходима более детальная регламентация различ¬ных сторон их деятельности;
4) высокая степень индивидуализации сделок, связанная с различным профессионально...

Исследования, проведенные в данной работе, позволяют сделать следующие выводы:
 кредитный риск - это риск того, что заемщик будет не в состоянии или не захочет обеспечить полное либо частичное выполнение своих обязательств;
 степень кредитного риска зависит от факторов – это причины возможных потерь стоимости активов банка, определяющие их характер и сферу возникновения;
 к методам управления банковским кредитным риском относят: предупреждение риска; оценка, измерение и прогнозирование риска; избежание риска; снижение риска; страхование риска; удержание риска;
 меро¬приятия по предупреждению или профилактике кредитного риска ориентированы в первую очередь на работу с персоналом банка, а также на развитие взаимоотношений между кредитными спе¬циалистами и клиентами банка;
 методы избежания кредитного риска предполагают отказ от расширения круга клиентов и финансирования проектов, вы¬полнимость которых вызывает серьезные опасения;
 методы снижения (минимизации) кредитного риска предполагают рационирование кредитов, создание резервов на покрытие возможных убытков, диверсификацию и структурирование кредитов;
 рационирование кредитного портфеля банка — это уста-новление гибких или жестких лимитов кредитования по сумме, срокам, видам процентных ставок и прочим условиям предостав¬ления ссуд; установление лимитов по отдельным заемщикам или классам заемщиков; определение лимитов концентрации кредитов в руках одного или группы тесно сотрудничающих заемщиков;
 диверсификация кредитного портфеля банка — метод ми-нимизации кредитного риска путем распределения ссуд по раз¬личным категориям заемщиков, срокам предоставления, видам обеспечения, кредитным инструментам, степени риска, регио¬нам, видам деятельности, а также ряду других признаков на ос¬нове установления внутренних лимитов;
 структурирование кредитов — это разработка и определе¬ние условий кредитного договора по каждой конкретной сделке с...