Личное страхование

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность
человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
Страхование жизни как вид страхования появился в Европе на рубеже XVII-XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию. В настоящее
время на мировом страховом рынке страхование жизни является одной из наиболее представительных и динамично развивающихся отраслей.
Страхование от несчастных случаев ведет свое начало с XIX столетия. Его появление во многом связано с развитием железнодорожного
транспорта.
В России развитие личного страхования происходило главным образом за счет коллективного страхования работников из средств предприятия,
что преследовало не страховые или инвестиционные цели, а способствовало уводу средств на оплату труда из-под налогообложения. С отменой в
1996 г. налога на превышение заработной платы и принятием постановления об уплате взносов в Пенсионный фонд со страховых платежей по
страхованию жизни услуга по коллективному личному страхованию утратила свою былую актуальность и выгодность для предприятий. В 1997 г.
доля личного страхования сократилась до 35% от общей суммы собранных страховых взносов. Страховые компании предлагают варианты
страхования жизни, связанные с выдачей ссуд и приобретением векселей. К сожалению, применяемые схемы не всегда законны и грозят
страховщикам серьезными проблемами. Но другого крупного источника потребительского спроса на услуги страхования жизни пока не
наблюдается. Страховым компаниям придется разрабатывать новые подходы к развитию личного страхования, чтобы поддержать страховой
рынок.
Цель работы – раскрыть сущность вопроса связанного с личным страхованием.

Несмотря на сложную экономическую ситуацию в стране, широкие слои населения активно осуществляют сбережение средств (прежде всего в
форме наличной валюты), по оценкам специалистов сбережения в форме наличной валюты у населения достигают 30-70 млрд. долл. При этом
целью осуществляемых индивидуальных сберегательных программ является прежде всего накопление на старость и защита детей и
иждивенцев от финансовых последствий преждевременной смерти или утраты трудоспособности кормильца.
Итак, налицо существенная потребность населения в страховании. Однако для того, чтобы массовый потребитель отказался от
самострахования (в первую очередь в виде сбережения наличной валюты) и обратился бы к страхованию, требуется, чтобы предлагаемые
страховые продукты удовлетворяли целому ряду условий. Среди этих условий необходимо отметить следующие: страховой продукт должен
внушать страхователю уверенность в том, что страховщик выполнит принятые на себя обязательства; в страховом продукте должна быть
предусмотрена защита страхового обеспечения от инфляции; в страховой тариф должен быть заложен достаточный уровень инвестиционной
доходности.
Все это возможно как минимум при двух условиях: стабильной политико-экономической ситуации в стране и отсутствии гиперинфляции. И
кроме того, страхование может развиваться только в том случае, если есть доверие к институту страхования.
Однако доверие подорвано, и уже дважды. Первый раз это произошло в 1991 г., когда в результате государственной политики резервы
Госстраха по страхованию были в значительной части потеряны, а в оставшейся – обесценены. 17 августа 1998 г. государство, «заморозив»
часть страховых резервов, размещенных в ГКО/ОФЗ, второй раз поставило страховщиков перед необходимостью выполнять обязательства по
выплатам без соответствующего финансового обеспечения. Реальная опасность невыполнения страховщиками этих обязательств,
предполагаемая страхователями, привела к резкому росту числа досрочно прекращаемых...