Кредит

Проблема риска и дохода является одной из клю¬чевых концепций в финансовой и производственной дея¬тельности субъектов рыночных отношений.
В словаре Вебстера "риск" определяется как опасность, возможность убытков или ущерб. Под "рис¬ком" принято понимать вероятность (угрозу) потери предпринимателем части своих ресурсов, вероятность не¬дополучения доходов или появления дополнительных рас¬ходов в результате проведения определенной финансовой и производственной стратегии. Сущность риска состоит в возможности отклонения полученного результата от запланированного. Более того, правомерно говорить о риске упущенной возможной выгоды, т.е. риске кос¬венного (побочного) финансового ущерба (не получен¬ная прибыль) в результате того, что какое-либо меро¬приятие не было проведено или была остановлена хозяй¬ственная деятельность. Если смотреть на проблему еще более формально, то речь может идти не только о риске потерь, но и о риске выгоды (получения дополнительной прибыли), так как отклонение от планируемого резуль¬тата может быть и в положительную сторону. Следова¬тельно, риск как элемент хозяйственного решения может быть определен следующим образом - это ситуативная ха¬рактеристика деятельности любого субъекта рыночных от¬ношений, в том числе банка, отображающая неопреде¬ленность ее исхода и возможные неблагоприятные (или, напротив, благоприятные) последствия в случае неуспе¬ха (или успеха);
Опасность потерь, вытекающая из специфики хозяйственных опера¬ций, представляет собой коммерческий риск. Коммерческий риск означает неуверенность в возможном результате и его неопределенность. Составной частью коммерче¬ских рисков являются финансовые риски, связанные с вероятно¬стью потерь каких-либо денежных сумм или их недополучением.
Риски делятся на два вида: чистые и спекулятивные. Чистые риски означают возможность получения убытка или нулевого ре¬зультата. Спекулятивные риски выражаются в вероятности полу¬чить как положительный, так и отрицательный результат.
Финансовые риски...

Банк по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных условиях неустойчивой правовой и экономической среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов практически самостоятельно, ввиду отсутствия государственной поддержки и опоры. В этих условиях профессиональное управление банковскими рисками, оперативная идентификация и учет факторов риска в повседневной деятельности приобретают первостепенное значение.
Кредитные операции – основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банка. Но эти операции связаны с риском невозврата ссуды (кредитным риском), которому в той или иной мере подвержены банки в процессе кредитования клиентов. Именно поэтому кредитный риск как один из видов банковских рисков является главным объектом внимания банков. Кредитная политика банка должна обязательно учитывать возможность кредитных рисков, предварять их появление и грамотно управлять ими, то есть сводить к минимуму возможные негативные последствия кредитных операций. В то же время, чем ниже уровень риска, тем, естественно, меньше может оказаться прибыль банка, так как большую прибыль банк обычно получает по операциям с высокой степенью риска. Таким образом, основной целью банка является нахождение «золотой середины», т.е. оптимального соотношения между степенью риска и доходностью по кредитным операциям при помощи грамотного управления кредитным риском, что реализуется посредством общения и анализа основных способов управления кредитным риском, разработку практических мероприятий по снижению риска неплатежа по ссудам.
Основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка. Самыми основными из них являются: диверсификация портфеля ссуд, анализ кредитоспособности и финансового состояния заемщика, квалификация персонала.