Ипотечное кредитование: содержание, модели, механизмы реализации

В настоящее время ипотека является важным элементом современной жилищной политики. Достигнутый уровень обеспеченности населения жильем в России заметно отстает от развитых стран: в среднем на одного россиянина приходится 20,7 кв. м жилой площади, в США значение данного показателя составляет 70 кв. м, в Великобритании – 62 кв. м, в Германии – 50 кв. м.
Развитие ипотечного кредитования (ИК) особенно актуально в рамках национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России», основными направлениями реализации которого являются: во-первых, увеличение объемов жилищного строительства, что обеспечивает достаточное предложение на рынке жилья; во-вторых, повышение платежеспособного спроса граждан за счет развития ипотечного жилищного кредитования. Если увеличение платежеспособного спроса населения не будет сопровождаться синхронным или опережающим увеличением объемов предложения на жилищном рынке, то это приведет к резкому повышению цен на жилую недвижимость, а возможность улучшения жилищных условий для россиян останется проблематичной.
По сравнению с западными странами ипотечное кредитование в России не является таким распространенным элементом жилищной политики. На Западе более 90 % сделок, связанных с покупкой жилья, совершаются с помощью ипотечного кредита. В России же, согласно статистике, с использованием кредита совершаются только 5 % сделок купли-продажи жилья.
Россия пока еще входит в число стран с низким уровнем обеспеченности населения услугами ипотечного кредитования. На одного россиянина в настоящее время приходится около 20 долл. задолженности по ипотечным кредитам, в то время как на жителя Польши – 300 долл., Латвии – 550 долл. В целом по Западной Европе показатель ипотечного долга на душу населения колеблется в пределах $17-25 тыс. долл.
Предметом исследования являются организационно-экономические, правовые, управленческие взаимосвязи и отношения субъектов и объектов ипотечного кредитования в современных экономических условиях...

Основным итогом выполненного в данной работе исследования является факторный анализ проблемной ситуации развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации и предложения по развитию ипотеки.
Одной из самых острых проблем в развитии ипотечного кредитования в России является низкая платежеспособность граждан. Большинству людей ипотека недоступна, потому что они имеют низкие зарплаты по отношению к продукту, который производят. Решение данной проблемы - существенно изменить долю налогов и зарплаты в продукте. Доля зарплат должна дойти до норм, существующих в странах с развитой ипотекой. Без этого ипотека как коммерческое решение никогда не выйдет на большинство населения.
Доступность ипотечного кредита для конкретного заёмщика определяется, в первую очередь, доходами данного заёмщика, процентными ставками по ипотечным кредитам и сроком кредита. Процентные ставки по кредитам, прежде всего, зависят от уровня инфляции. Необходимы меры для снижения инфляции до 3-5% в год. Это позволит уменьшить ставку банковских кредитов до 7-8%. Также Правительство может в значительной степени повлиять на ипотечные ставки и снизить их до этих процентов путем прямых компенсаций разницы между реальной ставкой и предполагаемой.
В целях повышения доступности ипотечных кредитов для населения страны необходимо реализовать ряд мер, направленных на удлинение возможных сроков ипотечного кредитования, что позволит снизить размер подлежащих выплате по кредиту периодических платежей; развивать новые ипотечные продукты, в том числе предполагающие различные графики погашения основного долга и процентов (например, инструменты с растущими платежами), для охвата в качестве потенциальных заемщиков по ипотечным кредитам отдельных категорий граждан, статус которых обуславливает прогноз стабильного роста их доходов в будущем.
Необходимо в больших объемах развивать социальную ипотеку, выделять больше средств из бюджетов всех уровней для субсидирования. В нашей стране на лицо факт...