Договор страхования, его экономическое и юридическое содержание

Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых
случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных
средств страховщиков (ст. 2 Закона об организации страхового дела).
Страхование интересов должно осуществляться на основании договоров. Из этого правила есть ряд исключений: взаимное страхование, которое
может осуществляться на основании членства в обществе взаимного страхования (ст. 968 ГК); обязательное государственное страхование,
которое может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов (ст. 969 ГК); государственное пенсионное
страхование, которое осуществляется на основании Федерального закона от 15.12.2001 N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в
Российской Федерации" (в ред. от 31.12.2002) .
Любые виды страховых интересов могут быть застрахованы по договорам только двух видов - имущественного страхования (ст. 929 ГК) или
личного страхования (ст. 934 ГК). Это не означает, что не могут существовать смешанные договоры (п. 3 ст. 421 ГК). Однако правовое
регулирование двух видов договоров страхования существенно различается, и поэтому части смешанного договора должны быть до такой
степени обособлены, чтобы каждую из них можно было сопоставить с соответствующими правилами.
Одной из сторон договора страхования (страхователем) может быть дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, а другой стороной
(страховщиком) - организация, удовлетворяющая требованиям ст. 938 ГК.
Публичность договора личного страхования состоит, во-первых, в том, что страховщик, имеющий лицензию на проведение страхования
определенного вида, обязан заключать договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК). Отказаться от заключения договора личного
страхования страховщик может только в случае, если у него нет соответствующей лицензии или если соотношение...

Объектом имущественного страхования является страховой интерес, предметом договора страхования - обязательство страховщика уплатить
определенную сумму денег при наступлении определенного события, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство.
Это обязательство называют "страховым", так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.
Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором - страхователь.
Договор страхования может быть заключен и в пользу третьего лица (выгодоприобретателя).
Интересы, связанные не со страховыми убытками, а с событиями, причиняющими вред личности, т.е. одному из личных нематериальных благ,
перечисленных в ст. 150 ГК, страхуются по договору личного страхования. Поэтому по договору личного страхования могут быть застрахованы
только интересы граждан.
Страхование противоправных интересов не допускается. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. Не
допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
В п. 1 статьи 940 ГК реализована возможность, предусмотренная п. 2 ст. 162 ГК, - указание в законе на недействительность сделки вследствие
несоблюдения простой письменной формы.
При заключении договора страхования его стороны, как правило, не одинаково информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на
вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков.
Никто не обязан предоставлять для осмотра или экспертизы свое имущество и тем более подвергаться обследованию с целью определения
состояния здоровья. Однако именно от стоимости имущества и состояния здоровья застрахованного лица зависит плата за страхование
(страховая премия). Учитывая, что в определенных случаях страхователь может принудить страховщика заключить договор страхования (личное,
обязательное страхование) с использованием процедур ст. 445 ГК, законодатель предоставил страховщику...