Ипотечное жилищное кредитование: практика применения и перспективы развития

Ипотека - залог недвижимого имущества, т.е. отношения направленные на обеспечение исполнения основного обязательства посредством
предоставления залогодержателю в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником основного обязательства
преимущественного права на удовлетворение своих требований за счет предмета залога. В условиях отсутствия устоявшихся традиций и обычаев
исполнения обязательств, низкого уровня правовой культуры и вежливости участников рынка многие кредиторы предпочитают заранее
обеспечить возврат передаваемого должнику имущества или его денежной стоимости. Одним из способов этого наряду с неустойкой,
удержанием, поручительством, банковской гарантией и задатком является залог. Залог недвижимого имущества является наиболее надежной
формой в силу значительной стоимости объектов и необходимости государственной регистрации всех юридически значимых действий с ним.
В России рынок ипотечного жилищного кредитования только зарождается и понятия «ипотека», «закладная» еще не стали привычными для
большинства россиян.
Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное
кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и
оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования
представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.
Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой,
стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования
является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования в
системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является...

На основе изученного материала автор пришел к следующим выводам. Hypotheca (греч.) - это подставка или подпорка, что вполне
соответствует цели ипотечной системы: предотвратить опасности, связанные с установлением прав на недвижимое имущество. Ведь в
современной жизни термин "ипотека" означает залог недвижимого имущества с целью получить кредит.
Развитие жилищной ипотеки в России сегодня сдерживается рядом факторов:
ограниченный платежеспособный спрос населения. По оценкам Минэкономразвития России, даже при самых "либеральных", практически
несуществующих параметрах (ипотечный кредит предоставляется на 15 лет в размере 70% от стоимости жилья при цене одного квадратного
метра 11200 руб. с кредитной ставкой 10%) максимальная граница доступности для населения России составит не более 10%;
недостаточные объемы при невысоком к тому же качестве жилищного строительства;
низкие темпы разработки и совершенствования законодательства о недвижимости и несогласованность правовых актов между собой. К
примеру, вполне очевидно, какое большое значение для развития рынка жилья имеет земельное законодательство. Между тем Земельный
кодекс РФ на момент принятия в 2000 г. содержал не менее чем в 29 статьях отсылки на законы или нормы, которые еще предстояло создать. За
прошедшее время положение мало изменилось. Так, только в конце прошлого года был принят пакет законов (среди них Жилищный кодекс),
направленных на развитие жилищного строительства, в том числе ипотеки. Кроме того, до настоящего времени многие федеральные законы,
содержащие нормы, регулирующие в той или иной мере отношения, связанные с недвижимостью, имеют массу недоработок;
неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства. Традиционными участниками жилищного рынка являются
строительные компании, банки, производители строительных материалов, страховые компании, риэлторские и оценочные агентства. Но до сих
пор в России не отлажена технологическая схема взаимодействия данных...