Банки в Германии

Введение

Как известно, деньги в условиях рыночной экономики имеют существенное значение. Деньги с их различными функциями — как общее средство обмена, мера стоимости товаров, средство сохранения и накопления ценностей, а также как средство платежа — являются кровью экономики. Если чрезмерное увеличение денежной массы обусловливает движение спирали цен и приводит к инфляции, то понижение денежной массы — к дефляции и безработице. Установление денежной массы в таком размере, чтобы она, с одной стороны, стимулировала рост экономики, а с другой стороны, не приводила к инфляционным процессам, — самая важная функция центрального банка. Для выполнения указанной задачи центральный банк должен иметь единоличное право на эмиссию и уничтожение базисного количества денег, а также инструменты для регулирования денежного оборота. Опасность нерационального использования капитала можно исключить, прежде всего, за счет выдачи кредитов коммерческими банками исходя исключительно из критериев рентабельности. Примером успешного решения указанных задач может служить двухступенчатая структура банковской системы Германии, при которой четко разграничены функции Центрального банка и функции коммерческих банков. Опыт Германии в развитии банковской системы может быть полезен для построения банковской системы новой России. Следует заметить, что до революции 1917 года именно Германия и германские банки оказывали значительное влияние на становление банковской системы России . Кредитные учреждения сегодня занимают исключительно сильную позицию в общественной структуре Федеративной Республики Германии. Немецкий пример представляет интерес, поскольку экономическая эффективность Германии основана главным образом на стабильной денежной и валютной системе, либеральном законодательстве и равновесии социальных интерес

Заключение

Основу кредитной системы Германии составляют так называемые домашние банки, которым доверяют свои деньги многие поколения бюргеров. Однако в процессе глобализации европейской финансовой системы эти кредитные организации могут исчезнуть.
В Германии действует система регулирования деятельности кредитных организаций не только на национальном, но и на европейском уровнях. Задача банкиров добиться такого качества надзора, который будет максимально адаптирован к европейским стандартам. Как известно, основные цели регулирующего органа - защита вкладчиков от неэффективного менеджмента в банках, недопущение мошенничеств, поддержание стабильности бизнеса посредством предотвращения системных рисков.
Исторически сложилось так, что в Германии действует система так называемых «домашних банков». То есть предприниматели и рядовые граждане поддерживают тесные и долговременные отношения с конкретными банками или их филиалами. Сейчас в стране насчитывается 47 тыс. подобных кредитных организаций. По существу они обслуживают средний класс, от благосостояния которого зависят не только доходы банков, но и развитие экономики в целом.
Конечно, процессы глобализации не могли не наложить отпечаток на немецкую банковскую систему. Крупнейшие международные финансовые организации предпочитают получать свои доходы не за счет кредитных операций, а из других источников. Вопреки мировой тенденции предоставление займов остается для немецких банков основным видом деятельности. При этом заемные средства формируются за счет средств населения. И такая практика, судя по всему, сохранится в обозримом будущем.
Однако международная тенденция к консолидации и глобализации уже заметно сказывается на сберегательных кассах и кредитных товариществах. За счет объединения и слияния они снижают уровень затрат, рисков и одновременно увеличивают доходы.