Правовые особенности договора банковского вклада

Договор банковского вклада является одним из наиболее распространенных видов банковских операций. К сожалению, деятельность финансовых пирамид, осуществлявших при попустительстве государственных органов, в том числе Центрального Банка РФ, деятельность по привлечению денежных средств от граждан под проценты (фактически депозитные операции), а также финансовый кризис оставили многих вкладчиков не только без доходов, но и без вложенных средств и подорвали веру населения в действенность и экономическую ценность договора банковского вклада.
Причина таких неблагоприятных для вкладчиков последствий видится нам не только в экономической слабости РФ, но и недостатках действующего законодательства, регулирующего договор банковского вклада, а также неосуществлении должного контроля за деятельностью коммерческих банков и финансовых компаний со стороны Центрального Банка России.
Несмотря на то, что законодатель в ГК и новой редакции Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устранил множество пробелов в регулировании отношений по банковскому вкладу, некоторые, причем существенные, противоречия и «белые пятна» еще остаются. Так до сих пор остается благим пожеланием, закрепленная в п.1 ст.840 ГК РФ обязанность банков обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, так как закон, регулирующий организацию данного страхования до сих пор не принят. Неопределенность законодательства по вопросу о возможности банков по своему усмотрению снижать размеры процентных ставок, привела к тому, что многие банки стали использовать этот пробел и в одностороннем порядке снижали размеры процентов по срочным вкладам, что являлось грубейшим нарушением прав и интересов вкладчиков.
В целом анализ действующего законодательства о банковском вкладе позволяет сделать вывод, что права вкладчика, являющегося слабой стороной в договоре банковского вклада, не защищены должным образом.
Проведенной Центральным Банком России проверкой был установлен рост нарушений по...

Итак, договор банковского вклада относится к банковским сделкам и является разновидностью пассивных банковских операций, причем занимает в их структуре одно из важнейших мест. Данный договор характеризуется определенными признаками, позволяющими отличать его от смежных институтов гражданского права.
Основной классификацией договора банковского вклада является классификация по субъектному составу вкладчиков, видами договора банковского вклада по которой являются: договоры банковского вклада граждан и договоры банковского вклада юридических лиц.
Договор банковского вклада, заключенный с гражданином, помимо главы 44 ГК, регулируется также нормами главы VI «Сберегательное дело» Закона о банках. Для более существенной защиты прав и интересов вкладчика - гражданина, который является более слабой стороной, на данный договор следует распространять положения общих норм Закона «О защите прав потребителей». Причем для большей убедительности и устранения неопределенности предлагается дополнить ч.3 п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 29 сентября 1994 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», включив в перечень договоров, на которые распространяет свое действие Закон «О защите прав потребителей», договор банковского вклада.
Правом на привлечение во вклады денежных средств обладают только банки, получившие на это специальное разрешение (лицензию) Центрального Банка РФ. Небанковские организации и физические лица, не имеющие соответствующей лицензии, не вправе принимать денежные средства во вклады.
Содержание договора банковского вклада как сделки составляют условия, на которых он заключен.
Первым существенным условием исследуемого договора является предмет договора, который включает в себя соглашение о размере денежной суммы и валюте вклада.
Следующим существенным условием договора банковского вклада является условие о процентах по вкладу.
Другим существенным условием договора является условие о выдаче вклада (до востребования, по истечению...