Организация ипотечного кредитования в коммерческих банках

Понятие ипотеки достаточно новое и неопределенное для большинства россиян. Ипотечное кредитование и эффективное жилищное инвестирование – актуальная задача для России в настоящий момент. Развитие системы ипотечного кредитования не только решает одновременно массу проблем – как социальных, так и экономических, но и рассматривается как важный инструмент воздействия на экономическую ситуацию в стране в целом. Целью развития ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, с другой стороны, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства.
Актуальность темы настоящей курсовой работы объясняется тем, что ипотечное кредитование жилья является одним из основных сегментов банковского бизнеса. Преимущества ипотеки достаточно зримы и понятны. Заемщик в довольно короткие сроки приобретает квартиру, оплачиваемую с долговременной рассрочкой. Таким образом, теоретически может быть резко увеличено количество семей, способных улучшить свои жилищные условия, что является мощным стимулом для развития жилищного строительства. Однако на практике не все так гладко, как в теории. Сегодня коммерческие банки неохотно берутся за долгосрочное кредитование населения, поскольку в силу своей специфики данный вид кредитования сопряжен в российских условиях с повышенными рисками как для заемщиков, так и для кредиторов. Более того нормативное регулирование деятельности кредитных организаций не позволяет осуществлять ипотечное кредитование граждан в широких масштабах.
Несмотря на то, что ипотечный бизнес абсолютно новое направление в современной России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотеки. В частности, для регулирования отношений по поводу залога недвижимости основным источником права является Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который имеет приоритет над общими положениями Гражданского кодекса РФ о залоге. Но на сегодняшний момент сдерживающими факторами развития ипотечного...

Итак, в условиях растущего спроса населения на жилье и повышения его благосостояния возрастает потребность граждан в долгосрочном заимствовании денежных средств на приобретение жилья на финансовом рынке под доступные проценты. Удовлетворить эту потребность позволит система ипотечного кредитования банков.
Ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитования, активно используемых в рыночной экономике, обеспечивающей надежность сделки.
В 2009 году в России будет выдано ипотечных кредитов более чем на 530 млрд рублей, прогнозирует Минрегионразвития. По ожиданиям министерства, к 2012 году этот показатель должен превысить 1 трлн. рублей.
Однако эти цифры только на первый взгляд кажутся большими - в последние три года рынок ипотеки рос более быстрыми темпами. Объем выданных за 2007 год ипотечных кредитов по сравнению с 2006 годом вырос на 292,9 млрд рублей - до 556,5 млрд рублей. Очевидно, что в 2009 году объем жилищных кредитов будет меньше, чем в прошлом.
Одним из факторов, которые повлияют на развитие рынка ипотечного кредитования в 2009 г., будет являться ситуация на международных финансовых рынках. Дело в том, что до настоящего времени никто не может определить, каковы масштабы продолжающегося финансового кризиса. Однако ипотечное кредитование в России продолжит своё развитие, хотя и не такими темпами, как в предыдущие годы.
На сегодняшний день реальную опасность для банковской системы в целом и ипотечного кредитования в частности представляет кризис ликвидности, который затронул российские банки в связи с мировым финансовым кризисом. У них наблюдаются трудности из-за недостатка «длинных» денег, поскольку реально происходит привлечение денежных средств на короткий срок, а размещение – выдача ипотечных кредитов – на продолжительный, что приводит к сильному разрыву между активами и пассивами.