Залог как форма обеспечения возвратности кредита» на базе данных филиала ПРАК АПБ

Введение

В силу тяжелого экономического кризиса, инфляции и низкой доходности бан-ковский капитал в последние годы не работает на экономику республики, испыты-вающую острейший дефицит кредитных ресурсов. Однако, как показывает мировая практика, кредитные операции играют решающую роль в судьбе любого коммерче-ского банка и банковской системы страны в целом: привлеченные средства покрыва-ют свыше 90% потребностей банков в денежных ресурсах для осуществления актив-ных, прежде всего, ссудных операций, в том числе для финансирования капитало-вложений.
Нежелание банков кредитовать экономику обусловлено не только низким уровнем доходности этого вида операций, а его крайней рискованностью, то есть большой вероятностью не возврата кредита. Иными словами, в нашей республике еще предстоит сформировать жизнеспособную систему коммерческих банков, рабо-тающих на ПМР, но пока еще сегодня ПМР работает на коммерческие банки.
Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:
- во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных дохо-дов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кре-дитовании сопутствует их разорение и банкротство;
- во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ре-сурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;
-в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит при-быль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.
С юридической точки зрения кредитные отношения возникают тогда, когда банк приобретает права требования от третьих лиц и исполнения обязательств в де-нежной форме, либо выдает поручительства за третьих лиц, предусматривающие ис-полнение обязательств в денежной форме. Все эти банковские операции кредитных организаций находятся в полном соответствии с действующим законодательством.
Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковской сис-темы ПМР за 2001 год свидетельствует о...

Заключение

В современных условиях залог, хотя и занимает значительное место среди иных способов обеспечения обязательств, вытекающих из кредитных договоров, име-ет длительный и неоперативный процесс реализации заложенного имущества. Это связано с несовершенным залоговым законодательством, требующим срочной дора-ботки.
Банки-кредиторы, заинтересованные в быстрой оборачиваемости кредитных средств и проведении активных операций с денежными средствами, стремятся уменьшить риск потерь с помощью страхования банковских вкладов.
В нашей республике ведется работа по переходу на систему страхования с по-ложительно выраженными гарантиями. Предусматривается, что средства страхового фонда должны были частично формироваться за счет государственных источников, а при нехватке средств для страховых выплат была бы возможность брать деньги в долг у правительства; Фонд должен быть наделен контрольными полномочиями, воз-ложенными исключительно на Центральный банк. Это такие полномочия, как право запрашивать и получать от банков информацию об их деятельности, проводить про-верки банков-участников, давать им рекомендации по улучшению финансового со-стояния и прочие.
Страховым случаем будет являться отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций или признание его банкротом. При этом необходимо будет воз-местить вкладчикам понесенный ущерб, под которым понимается сумма вклада и до-ход в виде процентов на него.
Данная система должна состоять из сочетания обязательной и добровольной форм страхования.
Обязательное страхование, с одной стороны, дает гарантии вкладчикам всех банков, чьи депозиты подпадают по законодательству под страховую защиту, незави-симо от желания банков участвовать в данной системе, а с другой, такое страхование более дешево за счет сплошного охвата банков.
Системе обязательного страхования должна быть присуща высокая степень регламентации взаимоотношений сторон, что обеспечит ее надежность и стабиль-ность. В частности, в законодательстве о таком...