Депозитная политика коммерческих банков и её совершенствование

Любая предпринимательская деятельность, в том числе деятельность кредитной организации (банка) не может осуществляться, если предприятие не имеет определённых финансовых ресурсов. В отличие от других коммерческих предприятий, финансовые ресурсы банковского учреждения в своей основе формируются за счёт привлеченных средств.
Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты).
Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло главную роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации ко¬торых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредит¬ной организации. Всё это и обуславливает актуальность темы выпускной квалификационной работы («Депозитная политика коммерческих банков и её совершенствование (на примере акционерного Коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации)»).
Целью исследования является разработка предложений по совершенствованию депозитной политики акционерного Коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1) Рассмотреть теоретическую основу формирования депозитной политики коммерческих банков;
2) Исследовать депозитную политику акционерного коммерческого Сберегательного банка российской Федерации;
3) Разработать предложения по совершенствованию депозитной политики Сбербанка России.
Объект исследования - депозитная политика акционерного Коммерческого Сберегательного Банка...

Депозитная политика коммерческого банка направлена на привлечение, распределение и удержание денежных средств физических и юридических лиц. Каждый коммерческий банк заинтересован в притоке оптимального объёма финансовых ресурсов, который позволил бы банку осуществлять предпринимательскую деятельность, выгодно размещая привлечённые денежные средства на рынке банковских услуг, например, направляя их на приобретение доходных ценных бумаг, на выдачу кредитов физическим и юридическим лицам, на проведение валютных операций и т.д.
Привлечение финансовых ресурсов осуществляется в ходе проведения конкретных операций, предусмотренных действующими банковскими лицензиями. В ходе проведения депозитных операций подразделения Банка руководствуются законодательством РФ, нормативными актами ЦБ РФ, Уставом Банка и другими внутренними документами, регламентирующими технический порядок и условия проведения конкретных видов банковских операций.
Любой коммерческий банк, выстраивая собственную депозитную политику, в первую очередь исходит из нормативов, установленных на законодательном уровне, которые ограничивают размеры привлечения денежных средств физических и юридических лиц, а также устанавливают величину финансовых ресурсов, которые могут использоваться кредитной организацией для получения прибыли (выдача кредитов, покупка ценных бумаг, операции с валютой и т.п.). Устанавливаются следующие нормативы:
1) Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2);
2) Норматив текущей ликвидности банка (Н3);
3) Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4);
4) Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6).
Характеристика и порядок расчётов данных нормативов определён в Инструкции ЦБ РФ от 16.01.2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков».
Депозитная политика Банка тесно связана с кредитной и процентной политикой Банка, являясь одним из элементов банковской политики в целом.
Объектом депозитной политики является банковский депозит. Особое...