Ипотечное кредитование в России

Россия, стремясь к интеграции в мировую финансовую систему и становясь полноправным членом мирового бизнес-сообщества, перенимает и развивает испытанные на западе формы бизнеса. Одной из них можно назвать ипотечное кредитование, существование которого в России можно уверенно констатировать как реальность. Об этом говорят тенденции последних лет: уверенный рост объемов кредитных портфелей операторов ипотечного рынка, заявления новых игроков о развитии собственных ипотечных программ, начале законодательных инициатив федеральных и местных органов власти, активный интерес западных финансовых структур к этому бизнесу. Все это происходит на фоне экономического роста, политической стабильности и повышении долгосрочного кредитного рейтинга России.
Ипотечное кредитование - это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья.
Актуальность ипотеки существенно возрастает в трансформационных и переходных экономиках. Существующая в России проблема неплатежей, сложившаяся атмосфера всеобщего взаимного недоверия хозяйствующих субъектов, большое количество банкротств предпринимательских структур, повальная задолженность юридических и физических лиц бюджетам различных уровней, а также задолженность самих бюджетов по оплате труда и другим выплатам, зависимость платежеспособности коммерческих организаций от перемен политического климата – все это обусловливает необходимость существенного ужесточения контроля при совершении крупных коммерческих сделок. Такая ситуация приводит к тому, что происходит разрыв сложившихся связей, существуют трудности с формированием каналов сбыта, возникают проблемы финансирования крупных сделок.
В этой связи расширение применения ипотеки как способа обеспечения возвратности ипотечных кредитов должно позволить в значительной степени повысить интеграционные тенденции, а также разблокировать препятствия на пути развития хозяйственных связей, повысить надежность капиталовложений, а также дать импульс...

В результате проведенного исследования были сделаны следующие основные выводы.
1. Проблемы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации являются одними из наиболее актуальных и наболевших. Существует целый спектр проблем, препятствующих развитию ипотечного кредитования:
 политическая и экономическая нестабильность;
 низкий уровень доходов большей части населения, особенно по сравнению со стоимостью недвижимости;
 отсутствие достаточной нормативной и законодательной базы;
 высокий уровень налогообложения физических и юридических лиц;
 высокая стоимость накладных расходов при работе с недвижимостью;
 недостаточная помощь государства в финансовых, организационных и законодательных вопросах;
 недостаток профессионалов для работы в ипотечном бизнесе;
 достаточно большой процент граждан, которые не могут выплачивать проценты по кредитам.
В связи с этими проблемами банки ужесточают условия получения ипотечного кредита и увеличивают проценты.
2. Основными рисками ипотечного кредитования в России являются:
 кредитный риск (основной фактор кредитного риска состоит в невозможности обеспечить надлежащее принудительное исполнение обеспеченных ипотекой обязательств, а именно обращения взыскания на заложенное имущество);
 процентный риск;
 риск неликвидности.
3. Существует множество проблем в кредитовании молодежи:
 Будущее молодых специалистов неоднозначно;
 Нестабильный доход;
 Большая организаций выплачивает зарплату в «конвертах», в связи с этим отсутствует возможность подтверждения своих доходов.
В связи с этим банки не могут себе позволить неоправданный риск и устанавливают высокие процентные ставки на получение «молодежных кредитов».
Требуется использовать более гибкие подходы к развитию системы ипотечного кредитования, а именно необходимо поэтапное приближение к двухуровневой ее модели при ускоренном формировании первичного рынка ипотечных кредитов...