Эффективность кредитования физических лиц с использованием пластиковых карт. (на материалах Заринского ОСБ № 8417 Алтайского банка Сбербанка России)

Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Главной основой во взаимоотношениях между субъектами являются платежи и расчеты, в процессе которых удовлетворяются взаимные требования и обязательства.
Методы платежа делятся на наличные и безналичные расчеты. Безналичные расчеты постепенно вытесняют налично-денежные платежи в денежных системах различных стран. Основная доля проведения безналичных расчетов приходится на коммерческие банки. Именно им принадлежит важнейшая расчетно-платежная функция в платежной системе государства.
Современные платежные системы позволяют банку расширять сферу услуг, охватывая бездоходные для него наличные операции и переводя их в доходные для себя безналичные.
Платежные системы, создаваемые коммерческими банками, можно подразделить на:
• системы удаленного управления своим банковским счетом;
• системы, построенные на использовании пластиковых карт;
• совсем новые системы, построенные на цифровых наличных
деньгах, платежи по которым проходят через Интернет.
Российская банковская система смело перешагнула через многие этапы развития банковских систем западных стран и в настоящее время уровень автоматизации отдельных российских банков значительно превосходит западный. Для организации систем передачи информации о платежах и расчетах по ним в России были применены наиболее прогрессивные (из возможных) технологий. Особенно явно это проявилось в создании платежных систем, построенных на использовании пластиковых карт.
Выбранная тема является актуальной в связи с тем, что операции с пластиковыми картами является одной из наиболее интенсивно развивающихся услуг для российских банков и их исследование представляет определенный интерес.
Целью данной выпускной квалификационной работы является разработка мероприятий по улучшению проведения банковских операций с банковскими картами.
Предметом исследования являются операции кредитных...

Российский опыт показывает, что внедрение пластиковых карт дает сегодня наибольший эффект банку при работе с розничными клиентами. Все операции с ними отличаются большой степенью автоматизации, малым количеством бумажных документов, высокой скоростью проведения операции - это качественно новый уровень обслуживания клиентов, с предоставлением им возможности осуществлять максимальное количество операций самостоятельно. Это позволяет охватить самый широкий круг клиентов, чему способствует положительный опыт работы банка. Проанализировав практику Заринского отделения Алтайского банка СБ РФ, можно сформулировать следующие преимущества для банков - участников системы расчетов от работы с микропроцессорными банковским картами:
- четкий контроль состояния счетов клиентов, операциями, проводимыми в системе, и за их исполнителями;
- полная автоматизация обработки финансовых транзакций;
- практически полное отсутствие финансовых потерь и рисков, связанных с подделкой микропроцессорных карт;
- высокая информативность на всех уровнях, начиная от карты и заканчивая балансом;
- минимальные требования к комплексу технических средств автоматизации банка, отсутствие необходимости выполнения торговых операций в режиме реального времени.
На рынке пластиковых карт выделяются наиболее привлекательные и занимающие наибольшую долю такие карточные продукты, как кредитная и дебетовая карта. Сравнивая факторы программ по дебетовым и кредитным картам, ясно, что первая из них менее чувствительна к поведению держателей и поэтому более \"безопасна\". Весьма актуальным в нашей стране фактором опасности программ по кредитным картам, может быть неприемлемо высокий уровень потерь из-за не возврата кредитов. Это на сегодняшний день ограничивает развитие кредитных программ, и большинство карточных проектов использует дебетовые карты. Но все же нельзя утверждать о не перспективности кредитных проектов в нашей стране.
Ведущее место по работе с банковскими картами в России занимает Сберегательный банк...