Правовое регулирование ипотечного кредитования

Основная функция государства в процессе формирования рыночной системы ипотечного кредитования состоит в создании надлежащей законодательной базы с целью правового обеспечения прав кредиторов-залогодержателей и инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредитные ресурсы, а также обеспечение социальных гарантий, предоставляемых гражданам, приобретающих жилье с помощью ипотечных кредитов. Необходимо установить оптимальный баланс прав, чтобы система кредитования была рентабельной и наименее рискованной для банков, а также доступной и безопасной для заемщиков.
Начавшийся в 2006 года ипотечный кризис в США, последствия которого ощущаются до сих пор, показал, насколько важным является правильное формирование рынка ипотечного кредитования с помощью соответствующего правового регулирования указанной сферы. Проблемы ипотечного рынка привели не только к кризису банковской системы США, но и к кризису ликвидности. Мировая практика наглядно продемонстрировала последствия ипотечной «лихорадки», которая существует сейчас и в России. Предвидеть и избежать подобных кризисов - цель государственного регулирования экономики России. И в становлении ипотечного рынка важную роль должно сыграть его надлежащее правовое регулирование.
В связи со стремительным развитием ипотечного кредитования в Российской Федерации в последние годы многие авторы посвящают свои работы указанной тематике. Однако, несмотря на значительное число научных работ, посвященных данной проблематике, вопросам повышения эффективности правового регулирования ипотечных отношений, тема остается недостаточно разработанной. Содержание значительной части исследований современных авторов представляют собой в большей мере комментарии действующего законодательства, разработка вопросов социально-экономического характера либо исследования ретроспективы становления института ипотеки в России.
Уменьшение числа финансово-кредитных организаций, предоставляющих ипотечные займы, не снизило спрос на ипотечные продукты, при этом лидеры...

Трудности ипотечного жилищного кредитования можно условно разделить на три подгруппы: проблемы правового характера; проблемы организационного характера; проблемы экономического характера. Все рассмотренные негативные тенденции на рынке ипотечного кредитования прослеживаются на фоне отсутствия необходимой законодательной базы.
Рассмотрев системы ипотечного кредитования и их правовые основы, мы пришли к выводу, что в каждой стране действует своё специфическое законодательство в сфере ипотечного кредитования. Но для всех развитых стран можно выделить общие принципы ипотечной системы:
- принцип специальности: его содержание заключается в ведении записей по объектам недвижимости, а не по именам собственников;
- принцип внесения, который заключается в обязательном внесении всего относящегося к объекту недвижимости в поземельные книги или реестры;
- принцип гласности, заключающийся в том, что реестры и поземельные книги должны быть открыты для общества и средств массовой информации;
- принцип легальности - все записи имеют строго юридическое значение;
- принцип достоверности, заключающийся в реальности записей в реестрах и поземельных книгах.
Путь развития российской ипотеки будет следовать общемировым тенденциям с поправкой на особенности отечественной рыночной экономики.
Рассмотрев ипотечное жилищное кредитование как разновидность ипотеки и как самостоятельную форму кредита мы выделили отличительные особенности ипотечного жилищного кредитования:
- субъектный состав указанных правоотношений подразумевает участие со стороны залогодержателя ипотечного кредитного института - банка или другого специализированного ипотечного учреждения, осуществляющего ипотечные кредитные операции. Это отличает ипотечное кредитование от ипотеки в чистом виде, где залогодержателем может выступать любое дееспособное юридическое или физическое лицо.
- в качестве обеспечения при ипотечном кредитовании выступает залог недвижимого имущества. Это означает, что в случае неисполнения обязательств...