Кредитоспособность физических лиц и способы её оценки

Введение

Масштабы и динамика розничного кредитования являются важнейшими экономическими показателями развития любого современного государства по ряду причин. В первую очередь, кредитование обеспечивает расширение внутреннего платежеспособного спроса, что влечет опережающий рост производства и реализации товаров и услуг и, как следствие, рост всей экономики. С другой стороны, розничное кредитование обеспечивает повышение качества жизни населения страны, формирование и развитие его человеческого капитала. Учитывая, что развитие человека – это общепризнанный фактор общественного и экономического прогресса, возведенный в ранг приоритетов развития России на современном этапе, кредитование населения в значительной степени может способствовать выводу страны на передовые рубежи социального и экономического прогресса.
Вместе с тем, и в теории, и в практике слабо разработаны научно обоснованные подходы к оценке кредитоспособности физических лиц, соответствующие современным тенденциям рыночной экономики, что представляется особенно важным в условиях проявления кризисных тенденций в функционировании финансового рынка страны.
Эффективное кредитование физических лиц обусловлено сочетанием интересов всех участников кредитных отношений – банков, заемщиков, государства. Но в социально ориентированной рыночной экономике на первый план выступают именно интересы заемщиков как носителей человеческого капитала, что предполагает оптимизацию и наиболее полную реализацию их интересов на основе повышения доступности и привлекательности кредитных продуктов, снижения тяжести кредитного бремени. Все это определяет актуальность избранной темы исследования.
Различные аспекты теории и практики кредитования физических лиц широко изучены в работах Г. Н. Белоглазовой, Е. Ф. Жукова, АО. И. Лаврушина и др.
Однако в теории и практике кредитования отсутствует единое понимание сущности розничных кредитов; не достигнута терминологическая однозначность в отношении данного вида кредита; недостаточно...

Главными приоритетами розничного кредитования на современном этапе выступают повышение доступности и привлекательности кредитов, направленных на увеличение платежеспособного спроса и развитие человеческого капитала заемщиков при одновременном обеспечении эффективности деятельности кредитных организаций, бескризисного, стабильного развития кредитно-банковской системы в целом и усилении, на этой основе, темпов экономического роста в стране. В связи с этим важной теоретической и практической задачей является уточнение способов систематизации всего многообразия кредитов, предоставляемых населению, с учетом критериев, отражающих приоритеты в сфере розничного кредитования. Важнейшим из таких критериев является инвестиционная способность розничных кредитов, определяемая тем, что заемные денежные средства, в зависимости от целей заемщика, могут быть направлены не только на текущее непроизводительное потребление, а и на повышение образовательного и профессионального уровня, улучшение жилищных условий и т. д. и через последующее увеличение доходов заемщика способны быть многократно компенсированными в будущем.
Важнейшим показателем эффективности кредитования физических лиц, доступности и привлекательности инвестиционных розничных кредитов является кредитное бремя заемщиков. Выступая неизбежной составляющей кредитных отношений и формируясь под влиянием множества макро- и микроэкономических факторов, кредитное бремя характеризует финансовую нагрузку, которая возлагается кредитором (кредитной организацией) на заемщика. Кредитное бремя оказывает непосредственное влияние на формирование и развитие человеческого капитала с использованием заемных средств, устойчивость кредитных организаций и кредитно-банковской системы в целом, причем это влияние может иметь как стимулирующий, так и деструктивный характер.
В настоящее время национальным кредитным организациям необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц...