Расширение ипотечного кредитования в комммерческом банке (на примере Банка Москвы)

Полноценное развитие ипотеки началось только несколько лет назад, ко-гда в России наконец появились первые признаки экономического роста. Развитие ипотечного рынка — прямое следствие повышения стабильности жизни и ста-бильности доходов. У России нет собственного опыта организации ипотечных схем, и большая часть компаний, предо¬ставляющих кредиты на покупку жилья, работают по двум зарубежным системам. (13. С.29)

На федеральном уровне предпочтение отдано так называемой американ-ской модели. Она предполагает разделение банков-кредиторов и источников средств (эмитентов ипотечных ценных бумаг). Для реализации и развития про-граммы было создано Агентство по жилищному ипотечному кредитованию, а в федеральный бюджет заложены гарантии по ценным бумагам, выпускаемым агентством. Но до недавнего времени распространение этой модели происходило медленно из-за отсутствия закона об ипотечных ценных бумагах. Ожидается, что сейчас, когда документ уже принят, рынок будет развиваться более динамично.

Альтернатива американской модели — система ссудно-сберегательных касс, которая действует в Германии. Здесь желающий получить кредит должен сначала открыть целевой депозит в одной из специализированных кредитных ор-ганизаций. Вкладчик в течение определенного времени ежемесячно вносит на этот счет определенную фиксированную сумму под процентную ставку, величина которой существенно ниже среднерыночной. Скопив приблизительно половину стоимости квартиры, плательщик берет кредит на вторую половину средств, ко-торые выдаются ему также под ставку более низкую, чем среднерыночная. День-ги, предоставляемые вкладчиком ссудно-сберегательной кассы, используют для выдачи кредитов его предшественникам, которые уже накопили необходимую сумму. Но проблема заключается в том, что на данный момент в России нет спе-циализированных организаций, которые могли бы оказывать гражданам такие ус-луги. Поэтому чаще всего в качестве кредитора у нас выступает застройщик. В этом случае во время периода накопления...

1. О залоге: Федеральный закон от 29.05.92 г. № 2872-1// СПС «Гарант»

2. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение Банка России от 26 марта 2004г. № 254-П// СПС «Гарант»

3. О совершении сделок со связанными с банком лицами и оценке рисков, воз-никающих при их совершении: Письмо Банка России от 17 января 2005 г. №2-Т// СПС «Гарант»

4. Об обязательных нормативах банков: Инструкция Банка России от 16 января 2004 г. № 110-И// СПС «Гарант»

5. Абдрахманов Р. и др. Потребительские кредиты / Р. Абдрахманов // Прямые инвестиции. – 2008. - №4 (36). - с. 85-87

6. Андреева Г. В. Скоринг как метод оценки кредитного риска / Г. В. Андреева // Банковские технологии, 2006. - №4. – с. 18

7. Афонина А. В. Все об ипотеке. – М.: Омега-Л, 2007 г. – 176 с.

8. Багаев А. Н. Ипотечное кредитование в вопросах и ответах. – М.: Феникс, 2006 г. – 144 с.

9. Банковская система России. Настольная книга банкира. Кредитный процесс коммерческого банка. - М: ТОО ИКК "ДЕКА", 2006. – 304 с.

10. Беляев М. К. Проблемы потребительского кредитования / М. К. Беляев. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2004. - № 9. – с. 16

11. Беляев М. К. Специфические риски потребительского кредитования / М. К. Беляев // Банковское дело, 2005. - №2. – с. 58-60

12. Брику М. Каковы особенности кредитного поведения россиян?/ М. Брику // Финансы, 2006. - № 16 (153). – с. 18

13. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2006. – 396 с.

14. Ветрова А. В. Кредитное бюро - международный опыт. / А. В. Ветрова. – М.: Реформа, 2000. – 304 с.

15. Воронин И. Лицо петербургской ипотеки / И. Воронин // Справочник "Квар-тирный вопрос - все о недвижимости" - №2. - 16.03.2006

16. Горбачев А. Ипотека вчера и сегодня / А. Горбачев // Экспресс Недвижи-мость &Цены. - №4. - 2006

17. Грудцына Л. Ю., Филиппова Е. С. Ипотека. – М.: Эксмо,...