Кредитный процесс на примере кредитования физических лиц.

Введение



Ссуды, связанные с кредитными операциями, — важнейшая часть банковских активов, а доходы от кредитной деятельности — самая крупная составляющая часть банковской прибыли. Как свидетельствует мировая практика, до 40% операционных доходов по активным операциям коммерческих банков составляют проценты по кредитам ,данный момент определяет актуальность темы дипломной работы.

Прибыль – это главный показатель результативности работы банка. Именно показатель валовой прибыли (то есть без учета уплаты налогов и распределения остаточной прибыли) дает характеристику эффективности деятельности коммерческого банка.

В последнее время довольно часто говорится о том, что правительство собирается расширить и удешевить банковское кредитование для предприятий и граждан.

В ближайшее время ожидается сокращение ставки рефинансирования, что также может способствовать снижению стоимости кредитов.

Однако сегодня существует проблема не только высоких ставок по кредитам, но и сокращение объема выдаваемых кредитов. По мнению экспертов, эта проблема связана с влиянием развивающегося мирового кредитного кризиса, который привел к тому, что ситуация с ликвидностью значительно ухудшилась и стоимость заимствований банками денег на внутреннем рынке существенно возросла.

Внешний рынок оказался закрытым. Все это вкупе с негативными ожиданиями, связанными с дальнейшим ухудшением экономической ситуации в стране, вынудило банки поднимать процентные ставки и ужесточать кредитную политику. По мере стабилизации ситуации предполагается снижение стоимости фондирования, что, безусловно, отразится на конечной стоимости кредита для заемщиков.

Некоторые банки стали увеличивать процентные ставки не только для новых кредитов, но и для уже существующих. Если учесть, что по потребительским кредитам ставки и так немалые, то их дополнительное повышение приводит только к негодованию. Благо суммы в данном сегменте нечасто бывают большие.

В таких случаях нужно внимательно прочитать свой кредитный...

1. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (с изм. и доп. от 21 марта 2002 г., 28 июля 2004 г.)

2. Указание ЦБР от 5 июля 2002 г. № 1176-У «О бизнес-планах кредитных организаций»

3. Указание ЦБР от 15 ноября 2001 г. № 1051-У «О публикуемой отчетности кредитных организаций и банковских групп» (с изменениями от 16 апреля, 5 июля 2002 г.)

4. Азрилиян А.Н., Азрилиян О.М., Калашникова Е.В. и др. Большой экономический словарь: 24. 8 тыс. терминов, М: Институт новой экономики, 2004,-1280 с.

5. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: Банковская система; Лизинг и ипотека; Электронные платежи; Маркетинг в банках. СПб: «Питер», 2005. - 304 с.

6. Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Н-ск: СибАГС, 2006.-352 с.

7. Белоглазова Г.Н. Кроливецкая Л.П. Банковское дело. СПб: «Питер», 2007. -384с.

8. Боди Зви, Мертон Роберт. Финансы. ; Пер. с англ. : Уч. пос. - М.: Издательский дом "Вильяме", 2000. - 592 с.

9. Богданкевич О.А. Анализ деятельности банков. Мн.: Высшая школа, 2004г. -411с.

10. Бланк И.А. Управление прибылью. - Киев: Ника-Центр, Эльга, 2007.- 457с.

11. Ван Хорн Дж. К. Основы управления финансами: Пер. с англ. / Гл. ред. серии Я. В. Соколов. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 800 с.

12. Гинзбург Я.С. Реформа и проформа. // Аваль. №3. - 2007. - с.59.

13. Гиляровская Л.Т. Экономический анализ: Учебник для вузов / - 2-е изд., доп. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.-615с.

14. Григорьев Л.Г. Современное состояние Российских банков // Бюллетень финансовой информации. - №6. - 2008. - с. 5 - 12

15. Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки. М.: «Юрайт-Издат», 2007. - 269 с.

16. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. М: «ЮНИТИ-ДАНА», 2001. -310с.

17. Жарковская Е.П. , Аренде И.О. Банковское дело. М: ИКФ «Омега-Л», 2005. -399с.

18. Официальный сайт ЦБ РФ в сети Интернет www.cbr.ru

19. Основные показатели банковского сектора Н-ской области...