Развитие потребительского кредитования в России (на примере Хоум Кредит)

Введение

Переход российской экономики к принципиально новым экономическим отношениям обусловил необходимость кардинальных преобразований и в банковской сфере. Определяющим фактором развития в банковском секторе экономики становится свободное взаимодействие субъектов экономики, ориентация деятельности кредитных учреждений на интересы клиентов, в связи с этим идет количественное и качественное формирование банковской инфраструктуры.
Определенная стабилизация экономического и политического положения в стране до кризиса 2008 года, постепенное повышение жизненного уровня населения, расширение его потребностей, вызвали увеличение спроса населения на такой банковский продукт как кредит, в частности потребительский кредит, на расширение его видов и форм.
Тенденции развития банковской системы в России в 2008-2009 гг. подтверждают, что большинство российских банков перешли в такое состояние, когда им приходится решать вопросы выживания.
Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного рынка розничного кредитования, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления.
Вместе с тем, тенденции развития кредитования банками населения в 2009 году характеризуется ростом просроченной задолженности по потребительским кредитам населения.
Согласно оценке главы Банка России Сергея Игнатьева: «в настоящее время банковская система РФ близка к пику объема просроченной задолженности. Запущенная недавно программа кредитования под госгарантии создает условия, когда риски кредитования снижаются, это означает, что в ближайшем будущем банки могут распускать резервы» .
Программа кредитования под госгарантии только принята, по этой программе российские банки могут выдать кредитов приблизительно на 400 млрд руб. При этом на 1 октября 2009 года кредитов под госгарантии выдано на 13 млрд руб., а на 1 ноября - на 30 млрд руб. Учитывая снижение рисков в результате заработавшей программы, по мнению главы...

Заключение

2008 год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, особенно сильно «трясло» сферу кредитования, где наравне с ипотекой и автокредитами досталось и «потребам». Если разбить 2008 год на полугодия, то можно утверждать, что погоду минувших двенадцати месяцев сделал, конечно же, период с августа по ноябрь. Если говорить о самом сложном месяце, то тяжелей всего банкам пришлось в октябре. И, как следствие принятия антикризисных мер банками, самый сильный спад кредитования был зафиксирован в ноябре 2008.
В течение всего 2008 года происходил поступательный рост сегмента, который пошел на убыль начиная с октября. В первые два квартала этого года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала повышаться. Кроме того, не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов. Представляется, что сейчас опасения по просроченным кредитам являются главным сдерживающим фактором для кредитной стратегии банка. Следует отметить, что поскольку рынок потребительских кредитов контролировался в основном тремя банками – «Русским Стандартом», Хоум Кредитом и Урса Банком, которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, – то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год». Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.
Итак, коротко подведем итоги произошедшего в 2008 году. Во-первых, во втором полугодии были резко повышены процентные требования по кредитным обязательствам во всех банках нашей страны. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5–10 пунктов к значениям летних месяцев. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков, особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной...