Организация работы кредитной организации с частными лицами: проблемы и перспективы развития

Кредит представляет собой финансовую категорию, то есть входит в систему финансов. Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ.
Кредит (лат. сreditum – ссуда, долг, credere - верить) – это предоставление Банком или кредитной организацией денег Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором., а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней (ст. 819 ГК РФ).
Таким образом, при кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги. Этим кредит отличается от ссуды или займа.
Ссуда – это передача вещи одной стороной (ссудодателем) в безвозмездное пользование другой стороне (ссудополучателю), которая обязуется вернуть ту же вещь в том же состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором (ст. 689 ГК РФ).
Заем – передача одной стороной (заимодавцем) в собственность другой стороне (Заемщику) денег или другой вещи с обязательством заемщика возвратить заимодавцу ту же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).
Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного в форме депозитных вкладов) в заемный капитал заемщика.
Сущность кредита, его основные моменты до настоящего времени вызывают к себе пристальное внимание своей сложностью и постоянной величиной изменений. Достаточно вспомнить конец восьмидесятых – начало девяностых годов прошлого столетия, когда гиперинфляция делала для заемщика кредит очень выгодным делом, ведь в момент начала кредитного периода сумма взятого кредита фактически было одной, а к моменту возврата кредита она существенно отличалась в сторону многократного уменьшения. На этот же период выпадает наибольшее число невозвращенных кредитов. Поэтому представляется, что...

На сегодняшний день банковская система в целом начинает работать уже в полностью рыночных отношениях. Если еще три-четыре года назад можно было встретить такое отношение к ситуации в банковской системе, как «Пока в России решается вопрос, «а есть ли банковское право», за рубежом оперируют» термином «кредитное право». Специалистов российских банков не удивишь понятием «кредитное дело Заемщика», но мало кто из них имел возможность видеть «кредитную историю Заемщика…», то сейчас любая инструкция, к примеру, Сберегательного Банка РФ непременно упоминает об использовании при кредитовании кредитной истории Заемщика. Да и законодательство уже более менее урегулировалось. Тем не менее, представляется необходимым в заключении остановится на таком важнейшем вопросе кредитования, как кредитные риски.
Кредитные организации России осуществляют свою деятельность на основе Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 2 декабря 1990 г. В соответствии с законом любая кредитная организация – юридическое лицо, которое на основании лицензии Банка России осуществляет банковские операции с целью извлечения прибыли.
Основными банковскими операциями, отражающими специфику деятельности банков, являются:
- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Помимо основных операций банки так же могут осуществлять ряд других операций:
- расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков – корреспондентов;
- инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;
- куплю – продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- выдачу банковских гарантий;
- переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских...