Кредитная политика региональных коммерческих банков на примере банка «Возрождение» ОАО (Ильинский филиал)

Банк, являясь коммерческим предприятием, размещает привлеченные ресурсы от своего имени и на свой страх и риск с целью получения дохода. Банки имеют успех тогда, когда принимаемые ими риски разумны, контролируемы и находятся в пределах их финансовых возможностей и компетенции.
Большинство кредитных организаций ориентируется, в основном, на реализацию краткосрочных целей. В результате, ухудшается доходность и финансовая устойчивость развития, возникают проблемы в межбанковской конкурентной борьбе.
Задача кредитного отдела банка - суметь выстроить систему принятия решений, которая позволила бы оценить и сравнить выгоду и риск. Как правило, она детально описана в документе под названием "Кредитная политика".
Кредитная политика - это определение направлений деятельности банка в области кредитно-инвестиционных операций и разработка процедур кредитования, обеспечивающих снижение рисков. Выработка грамотной кредитной политики - важнейший элемент банковского менеджмента. Ее сущность состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика - это определение того уровня риска, который может взять на себя банк.
Каждый банк четко формулирует политику предоставления ссуд, которая позволяла бы определять направления использования средств акционеров и вкладчиков, регулировать состав и объем кредитного портфеля, а также выявлять обстоятельства, при которых целесообразно предоставлять кредит. Ответственность за осуществление кредитной политики лежит на Совете директоров банка, который делегирует функции по практическому предоставлению кредитов на более низкие уровни и формулирует общие принципы и ограничения кредитной политики.
В последнее время все больше крупных банков письменно фиксирует эти принципы, составляя “Меморандум о кредитной политике”, структура которого различна для разных банков, но основные моменты содержат следующую информацию: формулируется общая...

Итак, построение эффективной кредитной политики является одним из важнейших направлений деятельности банков, так как на кредитование приходится около половины их активных операций. Кредитная политика, в первую очередь, должна быть направлена на достижение роста активов и повышение их качества. Эффективность кредитной политики основывается прежде всего на умении работников банка правильно и обоснованно выбрать сектор экономики и клиента для проведения кредитных операций.
Проведенное исследование позволило сделать вывод, что, несмотря на достаточно стабильное положение исследуемого Банка на рынке кредитования, проблемы снижения кредитных рисков не всегда решаются достаточно эффективно. Изменения на рынке кредитных продуктов заставляют Банк регулярно пересматривать кредитный портфель, например, переходить от экспресс-кредитования к кредитованию по банковским картам.
Для повышения эффективности кредитной политики были предложены такие решения, как:
• совершенствование технологии выдачи ссуды - сокращение сроков рассмотрения заявок, увеличение сумм, выдаваемых предпринимателям, расширение географии кредитования, уменьшение количества обязательных документов, ослабление требований к залогам и, наконец, снижение процентных ставок;
• необходимость поиска пути активного включения в процесс кредитования государственных органов;
• повышение сервиса и качества предоставления финансовых услуг;
• расширение полномочий своих филиалов и дополнительных офисов;
• расширение способов сбора информации о заемщике и другие пути.
Подводя итог исследованию, можно еще раз отметить актуальность темы развития кредитования в России как потребительского, так и бизнес-кредитования. Исследование показало, что в кредитной сфере есть еще много узких мест и нерешенных проблем. И тем не менее можно сделать вывод, что, несмотря на все трудности развития кредитного процесса, при правильном подходе и со стороны государства, и со стороны Банка, кредитную политику можно и необходимо...