Банковское кредитование юридических лиц. Пути оптимизации кредитной политики

В условиях рыночной экономики в Российской Федерации существует объективная необходимость в стабильной и эффективной банковской системе, которая выполняла бы присущие ей функции по аккумулированию и распределению капитала, способствуя развитию наиболее эффективных и перспективных отраслей экономики. Поэтому в современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.
В связи с этим проведение исследований, направленных на совершенст-вование организации кредитования юридических лиц с учетом интересов всех его участников, является в настоящее время особо актуальным и имеет теоретическую, и практическую значимость.
Вопросы роли кредитования юридических лиц коммерческими банками, включая построение кредитного процесса и кредитной политики, в частности, освещаются во многих работах отечественных и зарубежных ученых. Большой вклад в разработку данных вопросов внесли такие видные отечественные экономисты как: Ю.Б. Базулин, Г.Н. Белоглазова, Е.Ф. Жуков, В.В. Иванов, В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, Б.И.Соколов, A.M. Тавасиев, В.Н.Шенаев и другие авторы. В числе зарубежных исследователей наибольший интерес представляют работы Э.Альтмана, Д.Д. Ван-Хуза, Р.Л. Миллера, С. Питера Роуза, М.Сырга и др.
Каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя очевидно, что есть общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.
Актуальность проблемы совершенствования банковских кредитных продуктов для предприятий, путем снижения риска не возврата в эпоху кризиса и определила...

Не существует единых условий кредитования клиентов для всех банков. Каждый банк формирует свой собственный порядок, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Считается, что риски банка повышаются, если он не имеет четко организованного процесса кредитования; или, если он есть, но не доведен до сведения всех исполнителей; если он имеет противоречивый или неконкретный порядок.
К сожалению, в настоящее время главная причина низкой эффективно-сти банковского кредитования – снижение кредитоспособности предприятий в условиях экономического кризиса.
Проведенный анализ кредитного рынка показал, что в настоящее время коммерческие банки в определенной мере компенсируют риск не возврата повышением процентных ставок и снижением срока кредитования, что в свою очередь делает кредитные ресурсы все более труднодоступными для заемщиков.
Таким образом, прежде чем открыть кредит тому или иному предпри-ятию, заемщику, банки проводят тщательную экспертизу всех аспектов его деятельности. Предоставление банками кредитов предприятиям никоим об-разом нельзя считать чисто формальным актом, безотносительным к эффективности использования общественных ресурсов. Отличить среди множества потенциальных заемщиков, обращающихся за кредитом, авантюристов и предприятий на грани «дефолта» от честных и разумных деловых партнеров – важнейшая и чрезвычайно трудная задача кредитных отделов коммерческого банка.
Решение охарактеризованных выше проблем видится на пути повышения надежности залогового обеспечения и развития, связанных с этим форм кредитования. Среди них стоит отметить следующие:
− развитие устойчивых партнерских отношений «банк – клиент». Постоянным клиентам банка могут быть предложены разнообразные льготные формы банковского обслуживания, в частности, так называемое контокоррентное кредитование, распространенное на российском рынке банковских услуг в такой модификации как «кредитная линия»;
−...