Депозитная политика банка: сущность, содержание, оценка результативности

Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Специфика банковской организации состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных и привлеченных средств.
Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. С первых дней существования банков данная задача являлся первостепенной.
Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной организации. Этим обусловлена мотивация выбора направления дипломной работы.
Для коммерческих банков вклады – главный вид пассивов, а следовательно, и важный ресурс для проведения активных кредитных операций.
Основные причины привлечения банками денежных средств населения во вклады – следующие.
Вклады населения — это относительно дешевый ресурс для банка по сравнению с межбанковскими займами, банковскими векселями и другими финансовыми инструментами.
Исходя из реалий современного рынка, следует отметить, что коммерческие банки могут привлечь достаточно много ресурсов, о чем свидетельствует анализ потенциального рынка депозитов населения.
Денежные средства населения – это относительно стабильный ресурс для банка. От характера депозитов зависят виды ссудных операций, а соответственно, и размеры доходов банка. Сбережения населения составляют отдельную группу ресурсов банка. Общая основа оседания денег у населения как сбережений заключается в том, что, распоряжаясь своими доходами отсрочить расходование денег на промежуток времени. Принадлежащая населению масса стоимости, пока она не превратилась из денежной стоимости в предметы личного потребления, остается временно в распоряжении банка. Параллельно с использованием денежных сбережений одними гражданами...

Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков. В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. От эффективности управления депозитным портфелем во многом зависят важнейшие показатели деятельности кредитной организации – рентабельность и ликвидность.
При помощи активов осуществляется процесс управления ликвидностью банка. В данном случае банк должен так размещать средства в активы, чтобы они, с одной стороны, приносили соответствующий доход, а с другой не увеличивали бы риск банка потерять эти средства, то есть всегда должно поддерживаться объективно необходимое равновесие между стремлением к максимальному доходу и минимальному риску.
Основным источником роста ресурсной базы являются средства населения, доля которых составляет более 75% от всей совокупности пассивов отделения.
Вклады являются важнейшей статьей пассива баланса. Основой роста вкладных операций является увеличение доходов населения, а также активизация деятельности отделения и филиалов на розничном рынке.
Уменьшение доли остатков средств на счетах клиентов в общей совокупности не говорит об их фактическом уменьшении. Данное изменение связано с приростом объемов вкладов. Напротив, в связи с быстрым развитием в последнее время расчетно–кассового обслуживания Сберегательным банком предприятий и организаций наметилась тенденция к возрастанию значения в структуре пассивов банка средств, аккумулируемых на счетах...