Договор займа

В последние годы значительное место в гражданском обороте принадлежит заемным отношениям. По данным Центрального банка Российской Федерации на 1 июня 2006 г., общий объем кредитов, предоставленных российскими банками организациям частного сектора и населению, превысил 6 триллионов рублей, в то время как в начале 2005 г. он был в полтора раза меньше, а на 1 января 2000 г. вообще составлял 630 миллиардов. Также денежные средства предоставляются заемщикам на основании договора займа. При этом договор займа практически всегда, а кредитный договор в обязательном порядке являются возмездными, т.е. заемщик обязан уплатить займодавцу проценты за пользование суммой, предоставляемой по договору.
Для успешного ведения бизнеса хозяйствующий субъект должен обладать достаточным запасом денежных средств. Но так бывает далеко не всегда, гораздо чаще встречается ситуация, когда организации необходимы товары, сырье или материалы, а на покупку перечисленного имущества денежных средств нет. Оформление договора кредита с банком требует много времени, да и проценты, которые предусматривают банки за пользование денежными средствами, достаточно высоки. Поэтому организации часто пользуются услугами своих партнеров по бизнесу, с которыми гораздо проще и быстрее договориться на получение необходимых сумм денежных средств или требующихся товаров, сырья или материалов.
Привлечение свободных денежных средств третьих лиц для расширения своего бизнеса по своей сути означает использование кредита. Однако, говоря о кредитах, необходимо различать коммерческое и банковское кредитование.
Коммерческое кредитование подразумевает предоставление одним лицом (кредитором) свободных денежных средств или иных вещей, определяемых родовыми признаками, на определенный срок другому лицу (должнику).
Коммерческое кредитование оформляется в форме договоров займа, товарного и коммерческого кредита.

На рубеже XX - XXI вв. значительную роль в экономике России заняли заемные правоотношения. Наряду с широким распространением этих правоотношений появилась проблема невозврата займов и кредитов. По данным Минфина, общая сумма просроченной задолженности по кредитным договорам превысила 1,5 млрд. долл., или 2,5% от общего объема выданных кредитов. По мнению независимых экспертов, эта цифра превысила 20%.
В Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации предлагается дифференцировать нормы о займе в зависимости от субъектного состава и цели займа, обратив при этом особое внимание на защиту интересов граждан-потребителей. В настоящее время в заемные отношения вовлечены юридические лица, предоставляющие займы на любые цели, тогда как положения гл. 42 ГК РФ, по мнению разработчиков Концепции, рассчитаны в основном на договор займа, заключаемый между гражданами в бытовых целях. Однако даже при поверхностном изучении норм параграфа первого "Заем" гл. 42 ГК РФ трудно выявить ориентацию договора займа исключительно на обслуживание отношений, возникающих между гражданами по поводу предоставления займа на бытовые цели. Так, в п. 2 ст. 807 параграфа 1 гл. 42 указано, что иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации. Уже только это обстоятельство исключает бытовую сферу оборота заемных средств, поскольку оборот данных объектов гражданских прав предполагает наличие специального субъекта, обладающего правом отчуждения иностранный валюты и валютных ценностей, каким является уполномоченный банк.
Из содержания параграфа первого гл. 42 ГК РФ можно выделить только два примера, которые ориентированы на бытовое использование займа. Во-первых, это норма п. 1 ст. 808 ГК РФ, согласно которой для договора займа, заключенного между гражданами на сумму менее десятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, не требуется соблюдения обязательной письменной формы. Во-вторых, это норма...