Гражданско-правовое регулирование договора банковского счета

Договор банковского счета впервые получил регламентацию на уровне закона лишь в Основах гражданского законодательства 1991 года. Статья 391 ГК РСФСР содержала отсылочную норму к инструкции Госбанка СССР, в которой были установлены условия, порядок заключения и исполнения данного договора.
Отношения клиентов с учреждениями Госбанка СССР носили в большей степени административный, гражданско-правовой характер, чем и объясняется ведомственный уровень их регулирования.
В начале 90-годов прошлого столетия на этапе становления хозяйственной сферы деятельности банковские счета стали не только неотъемлемой частью хозяйственной деятельности предпринимателей и юридических лиц, но и частью частной жизни граждан-потребителей. Кредитные организации и их клиенты пребывают в равном правовом положении, в связи, с чем существенно возрастает регулятивное значение договора банковского счета.
Во второй части ГК РФ договору банковского счета посвящена отдельная глава 45, регламентирующая данные отношения. Статья 845 ГК РФ определяет объем расчетных операций, совершаемых банком на основании договора банковского счета. В Гражданском кодексе РФ отсутствует обязанность предпринимателей и юридических лиц хранить свободные денежные средства в банках. Однако, действующая в соответствии с п. 3 ст. 861 ГК РФ система осуществления расчетов по сделкам при осуществлении хозяйственной деятельности предусматривает в большинстве случаев обязательное требование осуществлять все безналичные операции в безналичном порядке через расчетные счета в банке или в иных небанковских кредитных организациях.
Правовое регулирование отношений по договору банковского счета может осуществляться на разных уровнях. Однако, учитывая, что в правоотношении выступают две экономически и юридически неравные стороны - банк и клиент - необходимо предусмотреть в законодательном порядке дополнительные ограничения прав более сильной стороны и гарантии более слабой.
Одним из основных принципов функционирования рынка...

В заключение можно сделать следующие выводы:
1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
2. Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Основания для обязательного контроля банками за распоряжением клиентов денежными средствами предусмотрены Федеральным законом от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем». Несмотря на положительное влияние названного закона, такое как усиление контроля, со стороны банков и небанковских кредитных организаций за операциями клиентов, более детальное взаимодействие банков и уполномоченных органов, его отдельные нормы все же требуют уточнения. В частности, основания для проведения контроля не имеют объективных критериев его проведения и банкам представлено, право самим разработать такие критерии. Это позволяет применять сугубо субъективный подход при выполнении требований указанного закона. Так, например, если у работников банка возникнут подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, то такие операция подпадают под обязательный контроль независимо от того, относятся или не относятся они к операциям, подлежащим обязательному контролю. Имеют место случаи, когда банки заявляют клиентам о сомнительности их операций, при этом, как правило, не могут в достаточной мере обосновать свои действия. В итоге во избежание проблем с ЦБ РФ, банки отказываются от исполнения договора банковского счета, используя любое собственное основание,...