Понятие, содержание и исполнение договора займа

Актуальность избранной темы обусловлена расширением финансового рынка и, в первую очередь, его кредитного сегмента. Наиболее важное значение приобрели своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), обеспечение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций, в которых одну из главных ролей играет механизм создания кредитной истории.
Глава 42 ГК РФ регламентирует два самостоятельных договора: заем и кредит. Эти договоры имеют много общего. Основной их предмет – денежные средства. Более общим является договор займа: его положения распространяются на кредитные отношения, если ГК РФ не устанавливает в отношении последних особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Наличие общих признаков, характеризующих кредитные обязательства, позволило объединить договоры займа и кредита в одну главу. Однако данные договоры имеют и существенные различия. Так, кредитный договор предусматривает наличие особого кредитора; кроме того, он всегда возмездный, в то время как договор займа возможен и на условиях безвозмездности. Указанными различиями и объясняется все же раздельное регулирование отношений, вытекающих из договоров займа и кредита.
По договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу сумму займа или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа в отличие от кредитного договора является реальным – права и обязанности сторон возникают с момента передачи заемщику оговоренных сумм или вещей (ст. 807 ГК РФ).
Предметом договора займа могут быть не только деньги (в том числе иностранная валюта), но и вещи, определенные родовыми признаками. По истечении договора заемщик обязан вернуть не ту же вещь (как по договору аренды), а вещь того же рода и качества. Сторонами в...

Заемные и кредитные отношения являются неотъемлемым элементом нормального имущественного оборота. Гражданский кодекс РФ исходит из необходимости различия нескольких договорных обязательств, оформляющих единые по экономической природе заемные отношения. В гл. 42, во-первых, регламентирован договор займа в строгом смысле слова, правила о котором одновременно являются общими для договоров денежного и товарного кредита; во-вторых, кредитный договор, к которому при отсутствии специальных предписаний могут применяться также правила о договоре займа, если они не противоречат существу урегулированных им отношений; в-третьих, особые разновидности кредита товарный и коммерческий, к которым наряду с правилами о договорах кредита и займа могут также применяться правила об основных договорах, обслуживаемых кредитом (например, о договорах купли-продажи). Таким образом, различные кредитные обязательства рассматриваются как самостоятельная разновидность общей категории заемных обязательств.
Займ традиционно является реальным договором, вступающим в силу лишь с момента передачи денег (или вещей) займодавцем заемщику, когда и возникают соответствующие обязательства. Это прямо следует из правила абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ, согласно которому лишь с указанного момента договор считается заключенным. По этой конструкции займодавца нельзя, следовательно, понудить к выдаче займа, поскольку обещание предоставить его не имеет юридической силы. Такой классический подход к займу не рассчитан на профессиональный финансовый рынок, что, собственно, и предопределяет появление относительно самостоятельных кредитных обязательств.
Кроме того, обязательства займа могут возникать не только из договора займа. По соглашению сторон иного договора, например купли-продажи или аренды, их долг, возникший по такому договору (например, по предоставлению товаров или по оплате аренды), может быть заменен (новирован) обязательством займа (ст. 818 ГК РФ). По сути, это означает известную отсрочку исполнения с...