Сущность страхования с франшизой. Виды франшизы

3 Задача 6

Между страховщиком и страхователем заключен договор страхования с франшизой равной 40 тыс. руб. За период действия договора страхователь понес убытки:
- в первом квартале – 100 тыс. руб.
- во втором квартале – 60 тыс. руб.
- в третьем квартале – 20 тыс. руб.
- в четвертом квартале – 10 тыс. руб.
Определите общий размер страхового возмещения, если бы договор был заключен по:
- безусловной франшизе
- условной франшизе
- совокупной франшизе
Какая форма страхования предпочтительнее для страхователя.

Страхование - одна из самых давних категорий общественных
отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальное содержание рассмотренного понятия связано со словом «страх».
Рискованный характер общественного производства - главная причина обеспокоенности каждого владельца имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его разделения между заинтересованными владельцами имущества.
Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие вмешательства разрушительных факторов, вообще неподконтрольных человеку (стихийных сил природы), либо во всяком случае не влекущие чьей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего.
Если бы каждый отдельно взятый владелец попробовал возместить убыток за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, ровные по размеру стоимости своего имущества, что естественно, разрушаемый.
Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения убытка. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывают больше числа пострадавших от разных опасностей. При таких условиях солидарное разделение убытка между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает следствию стихии и других случаев. При этом, чем большее количество хозяйств принимает участие в возмещении убытка, тем меньшая часть средств приходится на одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутое разделение убытка.
Очевидно, что страхователь стремится обеспечить себе максимальный размер страхового покрытия,...

Таким образом, страхование - объективно необходимый атрибут рыночной экономики. Мировой опыт убеждает, что одним с более важных индикаторов состояния экономики есть развитие страхования.
Страхование обеспечивает надежную защиту имущественных интересов предпринимателей и населения в случае потерь, причиненных непредсказуемыми обстоятельствами. В последние годы страхования широко используется на случай возникновения ответственности перед третьими лицами. В целом мировые темпы прироста страховых премий значительно опережают рост валовой внутренней прибыли.
Гибкая система тарифов также является одной из основных составляющих внутренней рыночной системы. Руководство страховой компании должно вести целеустремленную политику страхования и применять ее в соответствии с условиями рынка: то есть определить, какие цены предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять. Должна также быть отработана система льготных тарифов, комиссионных, поощрительных бонусов. В целом необходимо для каждого страхователя выбирать свою систему страхования, при необходимости применять франшизы - определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования и являющаяся детерминированной частью расчета страхового тарифа.
Но в современных условиях страхование еще относительно молодой вид бизнеса и недостаточен уровень подготовки и знаний специалистов в этой отрасли, которые бы знали все эти нюансы.
Сегодня в современных условиях перед государством и органами государственного наблюдения должны формировать действенный отечественный страховой рынок, повышать его эффективность путем принятия лояльных страховых законов, подготовки специалистов в этой отрасли, и все это окажет положительное влияние на развитие экономики.