Совершенствование системы потребительского кредитования в России (на примере ОАО "СКБ-банк" в г. Ноябрьск)

Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в различные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Кредит - это передача настоящих активов ( в том числе - денег) в обмен на будущие активы ( в том числе деньги) на условиях возвратности, на оговоренный срок и уплатой процента.
Кредит предоставляет возможность заимствования на оговоренный срок права собственности и получение в распоряжение актива в настоящем периоде на условии их возврата с уплатой процента в будущем периоде.
Существенной особенностью кредита является перенос во времени актов купли и продажи: получение актива в настоящем с его оплатой в будущем либо наоборот. При этом кредит может осуществляться как в денежной, так и в неденежной форме.
Лицо, предоставляющее кредит, называется кредитором, а лицо пользующееся кредитом - заемщиком.
Кредитор предоставляет заемщику кредит в обмен на обещание заемщика погасить сумму кредита при наступлении срока платежа. При этом размер кредитной ссуды является основной суммой долга. Дополнительная плата, которую заемщик обязан заплатить в качестве компенсации за полученный кредит, является суммой процента со ссуды. В ходе кредитной сделки устанавливается срок погашения, или продолжительность действия кредитной сделки.
Для заемщика размер долга вплоть до срока погашения является обязательством. Для кредитора ссуда до срока погашения является требованием, так она предоставляет право получить основную сумму и процент в момент погашения долга.

Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
Актуальность выбранной темы заключается в том, что потребительское кредитование в последние годы стало более чем...

Итак, потребительский кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.
Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся". Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:
 обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
 стимулирует эффективность труда; расширяет рынок сбыта товаров;
 ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
 является мощным орудием централизации капитала;
 ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
 обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег; связанных с обращением товаров.
Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:
 возвратность и срочность кредитования;
 дифференцированность кредитования;
 обеспеченность кредита;платность банковских ссуд;
 целевой характер кредита.
«Золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основного принципа и приводит к банкротству банка.
Проводя анализ потребительского кредитования в Росси разрешено выделить положительные и отрицательные черты. К положительным можно отнести:
 приобретение банками стабильно высокой прибыли;
 повышение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
 увеличение покупательной платежеспособности;
 увеличение клиентской базы, как для банков, так для торговых организаций.
К отрицательным можно отнести:
 повышение риска невозвратности денежных средств, для банков;
 значительные переплаты за товар,...