Организация ипотечного кредитования в коммерческом банке

Введение ……………………………………………………………………3 1 Сущность и история развития ипотеки...…...……………………..……5
1.1 История становления института ипотеки.….……………………5 1.2 Развитие ипотеки в России.………………….……...…….………….11
1.3 Правовые аспекты ипотечной системы...................………….…...…17
2 Рынок ипотечного кредитования, инструменты и мировой опыт...…28
2.1 Инструменты ипотечного кредитования, схемы расчетов платежей по кредитам…….. ……………………………………………………….............28
2.2 Риски ипотечного кредитования...…………………………...............36
2.3 Мировой опыт организации ипотечного кредитования……………43
3 Организация системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в Челябинском филиале ОАО АКБ «Росбанк»………………..52
3.1 Организации процесса оформления и заключения ипотечных сделок……………………………………………………………………...52
3.2 Программы ипотечного жилищного кредитования, модификации «Стандартный» в Росбанке……………………………………………………...63
Заключение …………………………………………………………….....80
Список литературы ………………….…………………………………...82
Приложение А Документы, представляемые на государственную регистрацию ипотеки……………………………………………………..……..87
Приложение Б Требований банка, предъявляемых к предмету залога…..................................................................................................................89
Приложение В Список документов для проведения ипотечной сделки………………………………………………………………………….....94

Рынок жилья в нашей стране оказался не обеспечен соответствующими кредитно-финансовыми механизмами, которые поддержали бы платежеспособный спрос населения и сделали бы возможным приобретение жилья населением в массовом порядке. Если раньше практически единственной возможностью улучшить жилищные условия было получение государственного жилья, то сегодня эта проблема в основном решается населением через приобретение или строительство жилья за счёт собственных сбережений. Ограниченность бюджетных ресурсов сосредоточила внимание государства на решении жилищных проблем отдельных групп населения. Основная же часть населения оказалась не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений и возможности их накопления.
Создание системы долгосрочного кредитования граждан на цели приобретения жилья позволит увеличить их платёжеспособный спрос и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения. Оно обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами на¬селения, банками, финансово-строитель¬ными компаниями и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.
Ипотеки, как правило, оформляются на рынке жилья такими финансовыми институтами, как коммерческие банки. Поэтому, выбранная мной тема «Организация ипотечного кредитования в коммерческом банке» является довольно актуальной.
Объектом изучения выпускной квалификационной работы является коммерческий банк, а предметом изучения - организация процесса кредитования в коммерческом банке, возникающие между кредитором и заемщиком в процессе ипотечного кредитования.
Цель данной выпускной квалификационной работы - дать характеристику современной организации ипотечного кредитования в коммерческом банке. Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
- изучение зарождения института ипотеки;
- раскрытие сущности ипотечного кредитования жилья;
- рассмотрение возможных моделей развития системы ипотечного кредитования на...

Квартирный вопрос рано или поздно встает перед каждым человеком на пути его жизнедеятельности. Сегодня в России достаточно сложно приобрести квартиру, особенно если необходимо сразу выплачивать её полную стоимость. Во всем мире люди давно пользуются кредитами для того, чтобы делать дорогостоящие покупки. И проблема приобретения жилья решается в рамках развитой системы ипотечного кредитования. Так на западе в кредит покупается 80-90% жилья.
Государственная программа ипотечного кредитования в России была создана на основе американской ипотечной системы фирмы Fannie Mac - крупнейшего источника ипотечных фондов в США. Однако на отечественной почве эта система работает плохо. На сегодняшний день этой удобной схемой воспользовалось не так уж и много россиян, взявших кредит на сумму, не превышающую доли процента от общей стоимости недвижимости России. И причин такому положению вещей достаточно.
Существует ряд проблем, с которыми сталкиваются желающие приобрести жильё в кредит.
Так, для получения ссуды в коммерческом банке заёмщик изначально должен иметь 20-30% от стоимости приобретаемого жилья.
Вторая проблема - недостаточный по продолжительности срок предоставления кредита. Средний срок, на который предоставляется кредит, равняется 10-15 лет, ни один коммерческий банк не в состоянии формировать кредитный портфель из долгосрочных кредитов, опираясь на краткосрочные источники, т.е. отсутствие ресурсной базы также влияет на развитие ипотеки.
Еще одна проблема - проценты по кредиту колеблются от 15% годовых в рублях до 10,5% в валюте. При этом, не следует забывать, что придется платить за 3 обязательных вида страхования и различного рода комиссий. В то время как на Западе ипотечный кредит относится к разряду долгосрочных. Ссуды выдаются на 15-40 лет под довольно низкий процент 1-5%.
Решение выше перечисленных проблем напрямую зависит от внимания и поддержки со стороны Правительства России и Центрального банка. Одной из основных целей должно являться развитие...