Банковская конкуренция на рынке ипотечных кредитов

Рынок ипотечного кредитования уже хорошо развит практически во всех странах. По всему миру финансовый рынок является наиболее прибыльным и быстро развивающимся. Не так давно в нашей стране ипотека была чем-то инородным, незнакомым, жизнь в долг – казалась несбыточными мечтами. Но всего за несколько лет ипотечное кредитование стало востребованным.
У большинства россиян нет возможности купить квартиру, комнату или дом, но вполне реально взять кредит. В связи с появившимся и постоянно растущим спросом, банки создают свои ипотечные программы и осваивают нишу ипотечного кредитования. У большинства это получается, и они захватывают определенные сегменты рынка. В связи с этим конкуренция из года в год все накаляется.
Рынок является молодым и только начал развиваться, у банков еще не выработано наиболее успешных стратегий. Именно по этому, по моему мнению, данная тема является наиболее актуальной.
Целью данной работы является исследование банковской конкуренции на рынке ипотечных кредитов.
Для достижения поставленной цели мной будут решаться следующие задачи, а именно:
- изучить теоретические основы банковской конкуренции на рынке ипотечного кредитования;
- рассмотреть особенности построения системы ипотечного кредитования в зарубежных странах;
- провести анализ конкуренции банков на российском рынке ипотечного кредитования;
- выявить новые кредитные продукты на ипотечном рынке, как один из способов конкурентного преимущества банков;
- выработать рекомендации по повышению эффективности ипотечного кредитования в России.
Предметом исследования данной работы является конкуренция, объектом – конкуренция банков на рынке ипотечного кредитования.
Методологической основой для написания дипломной работы послужили труды зарубежных и отечественных авторов таких как: Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Гойхер, О.Л., Закирова, М.И., Довдиенко И. В., Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В., Кадук С., Конькова Е.С., и др. А так же законодательные и...

2.1. Особенности конкуренции на рынке банковских услуг

Конкуренция – это соперничество рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той же цели; это «способ отбора наиболее эффективных вариантов организации труда и производства в широком смысле слова».
Существуют условия, необходимые для возникновения конкуренции, такие как:
- наличие свободных капиталов;
- наличие законодательной и иной правовой базы регулирования конкурентных отношений;
- возможность свободного перемещения ресурсов, средств и рабочей силы;
- наличие необходимой инфраструктуры рынка;
- как можно более низкий уровень монополизации экономики и др.
Выделяют следующие признаки конкуренции:
1.Существование рынков с альтернативными возможностями выбора.
2. Наличие субъектов, соревнующихся между собой.
3. Чередование применяемых мер рыночной политики и ответных мер между конкурентами.
Банковская конкуренция – «это совершающийся в динамике процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг» .
В финансовом секторе банковского рынка можно выделить 3 уровня конкурентной борьбы:
1) конкуренция между коммерческими банками, которые традиционно делятся на универсальные и специализированные;
2) конкуренция со стороны небанковских кредитно-финансовых институтов, а также нефинансовых организаций;
3) конкуренция со стороны финансовых конгломератов.
Также можно выделить такие уровни, как индивидуальная (конкурентами являются отдельные кредитные институты) и групповая конкуренции (когда в качестве конкурентов выступают группы родственных кредитных институтов – например, объединения сберегательных касс и кредитных товариществ в Германии, проводящие согласованную рыночную политику).
«Внутриотраслевая конкуренция - это конкуренция между фирмами одной отрасли, производящими аналогичные товары, которые удовлетворяют одну и ту же потребность,...

Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита. Ипотекой является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.
На современном этапе можно условно выделить две основные схемы организации ипотечного рынка: одноуровневая и двухуровневая. Эти две базовые схемы различаются по следующим основным признакам: по степени участия кредитных учреждений в процессе кредитования и инвестирования и участию или не участию заемщика в образовании организационно-правовой формы кредитного института и его финансовых активов. В Российской Федерации функционирует двухуровневая схема ипотечного кредитования, обязательным условием которой является наличие специального агентства.
Участниками процесса ипотечного кредитования являются ипотечный кредитор, заемщик (собственник недвижимости), инвестор, специализированные посредники, правительство. Инвесторами могут быть различные кредитные и финансовые организации, страховые компании, пенсионные фонды, а также население. Основными индикаторами, характеризующими конъюнктуру на ипотечном рынке, являются, с одной стороны, ставки процента по ипотечным облигациям, а с другой - ставки по ипотечным кредитам.
Российская ипотечная система изначально основывалась на базе именно американской модели, поэтому все основные принципы взяты оттуда. Нет ничего удивительного в том, что ипотечные программы в РФ и США похожи, как братья-близнецы. Очевидно, что по своему развитию ипотека в России сильно отстает от американской, имеющей более долгую историю. Это справедливо в отношении и объемов кредитов, и масштабов рефинансирования, и доступности ипотеки.
Банковская конкуренция – «это совершающийся в динамике процесс...