Кредитование физических лиц

Актуальность данной темы заключается в том, что в современных условиях отечественные банки при наличии достаточного ресурсного потенциала не стремятся активизировать кредитные процессы, ограничиваясь размещением средств в узком кругу известных заемщиков, контролируемых организаций, а также кредитованием торгово-посреднических операций. Причина того, что практически с начала рыночных преобразований в российской экономике и по нынешний день кредит во многом утратил свою воспроизводительную функцию, - в высоком уровне кредитного риска банка. В первую очередь он обусловлен финансовой нестабильностью предприятий реального сектора и недостатками в организации системы банковского кредитования.
Понятие «кредит» происходит от латинского слова credit — ссуда, долг. Вместе с тем многие экономисты связывают его с иным, близким по значению, термином — Credo, т.е. «верю». Соответственно в кредите видят долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного субъекта, передавшего другому определенную ценность. В литературе кредит определяется как система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления денежных или иных материальных средств кредитором во временное пользование заемщику на условиях возвратности, срочности и платности. Для того чтобы возникли кредитные отношения, нужны определенные условия; до-первых, участники кредитной сделки — кредитор и заемщик — должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей; во-вторых, кредит возможен тогда, когда интересы субъектов кредитных отношений совпадают. Следовательно, объективная необходимость кредита вытекает из потребности согласования интересов двух субъектов – кредитора и заемщика, связанных с высвобождением денежных средств из кругооборота капитала кредитора, их вовлечением в кругооборот капитала заемщика и последующим возвратом кредитору с выплатой процентов.
При исследовании темы курсовой работы были...

Кредиты, предоставляемые населению, обычно называют потребительскими. При этом кредиторами могут выступать банки, небанковские кредитные организации, торговые организации, кредитные учреждения небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, пенсионные фонды), строительные общества, кассы взаимопомощи, сами граждане, пункты проката, а также предприятия и организации, в которых работают граждане. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.
Вторая не менее важная сфера применения рассматриваемых потребительских ссуд — расходы физических лиц на приобретение предметов длительного пользования в виде различных крупногабаритных товаров: автомобилей, катеров, мебели, телевизоров, кухонного оборудования и др. В зарубежной теории и практике банковского дела подобного рода кредит получил название «кредит, погашаемый в рассрочку» (installment credit). В Великобритании он предоставляется частным клиентам для покупки любого вида товара и оплаты услуг.
Третью группу банковских кредитов на потребительские нужды образуют ссуды в человеческий капитал. В качестве примера такого рода ссуд можно привести кредиты, предоставляемые гражданам для оплаты различных услуг, связанных с лечением, получением образования и организацией семейного отдыха, в том числе за границей. Иногда (в США) такие ссуды называют сервисными. Получателями кредита на образование могут выступать родители школьников, студентов колледжей и университетов либо непосредственно сами учащиеся. По способу организации кредитных отношений такое кредитование представляет собой разновидность ипотечных кредитов со всеми присущими им признаками: долгосрочный характер, обеспеченности объектами недвижимости, погашение в рассрочку, особая система рефинансирования. По своему целевому назначению они могут рассматриваться как элемент розничного банковского бизнеса, поскольку обслуживают потребности населения в привлечении заемных средств на приобретение жилья. Их развитие, основные...