Деятельность банка по привлечению средств населения и пути её совершенствования

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМ И МЕТОДОВ ПРИВЛЕЧЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ


1.1. Сбережения населения: понятие, сущность и роль в экономическом развитии страны

Сбережения населения занимают особое место среди экономических явлений, поскольку находятся на стыке интересов граждан, государства и организаций, специализирующихся на предоставлении финансовых услуг.
С одной стороны, сбережения являются важнейшим показателем уровня жизни, непосредственно связанным с потреблением, доходами и расходами населения. С другой стороны, сбережения населения представляют собой ценный ресурс экономического развития, источник инвестирования и кредитования хозяйства.
Следствием процесса трансформации сбережений населения в депозиты является перераспределение платежеспособного спроса из сферы потребительского рынка в сферу оборота денежных ресурсов организаций, благодаря чему возникают дополнительные стимулы экономического развития. Образование сбережений приводит также к временному связыванию доходов населения, замедлению движения денег по каналам наличного оборота, препятствует росту цен, способствует сокращению инфляции.
1.3. Характеристика альтернативных инструментов привлечения средств частных клиентов

Помимо традиционных способов и инструментов привлечения денежных средств населения на сегодняшний день коммерческие банки могут предложить большой перечень услуг. При этом привлечение денежных средств возможно как прямым путем (банковские депозиты, депозиты до востребования, карточные счета, сберегательные сертификаты и векселя), так и косвенным, через оказание комиссионных и клиентских услуг - достаточно нового понятия для современной банковской системы. Охарактеризуем каждый из этих инструментов.
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного...

Тема представляемой дипломной работы «Деятельность банка по привлечению средств населения и пути её совершенствования». Актуальность рассматриваемой темы обусловлена тем, что банк для обеспечения своей деятельности должен располагать определенной суммой денег и материальными активами, которые в сумме составляют его ресурсы. Ресурсы формируются путем проведения банком пассивных операций, т.е. операций увеличения собственного капитала и операций привлечения денег со стороны.
Основную часть ресурсов банка, за счет которых он работает и живет, составляют привлеченные средства от клиентов – физических лиц. Вкладные операции банка - это часть его пассивных операций, результатом которых является увеличение той части привлеченных средств, которая формируется за счет добровольного размещения у него клиентами своих временно свободных денег на согласованных сторонами условиях именно в качестве банковского вклада (депозита). В ходе вкладной операции услуги оказываются обоюдные: вкладчик доверяет свои деньги именно данному банку и за определенную плату (процент) разрешает ему пользоваться ими в операциях, которые банк будет проводить от своего имени и в собственных интересах; банк согласен иметь дело с данным вкладчиком, разрешает разместить у себя его деньги, открыв ему соответствующий счет, вести указанный счет, в том числе начислять по нему проценты в согласованных размерах и своевременно их выплачивать.
Таким образом, вкладные операции представляют собой необходимый элемент функционирования банка и в этом смысле относятся к числу его базовых операций. Ни один банк, каким бы большим собственным капиталом он ни располагал, без привлеченных ресурсов не сможет нормально работать. Вкладные операции увеличивают ресурсную базу банка, что позволяет ему вовремя рассчитываться по своим обязательствам, наращивать масштабы активных операций и при прочих благоприятных обстоятельствах получать больше дохода. Это понимание роли вкладных операций также закрепляется формально: в...

Изучение теоретических аспектов рассматриваемой темы позволило сделать ряд выводов. Банки привлекают во вклады сбережения населения. По своему экономическому содержанию сбережения являются доходом населения после уплаты налогов, не израсходованным на приобретение потребительских товаров. Роль сбережений населения в экономике трудно переоценить - они представляют собой ценный ресурс экономического развития, источник инвестирования и кредитования хозяйства.
Наиболее распространенным способом привлечения сбережений населения являются банковские депозиты. Размещение вкладов на хранение в коммерческие банки осуществляется на договорной, возвратной основе. Условия хранения вклада, размеры доходности в виде процентов и выигрышей оговариваются в договорах.
В современных экономических условиях помимо традиционных способов и инструментов привлечения денежных средств населения на сегодняшний день коммерческие банки могут предложить большой перечень услуг. К ним относят сберегательные сертификаты, использование различных вариантов применения пластиковых карт, «Интернет-банкинг» и т.д. Использование этих услуг позволяет банку реализовывать банку главную стратегию – привлечение денежных средств населения, а населению широко использовать возможности банков для удовлетворения их потребностей.
В практической части работы проведён анализ деятельности по привлечению средств населения СКБ-банка - акционерного коммерческого банка содействия коммерции и бизнесу, входящему в ТОП-50 банков России. 29 апреля 2010 года новый офис, который стал третьим отделением СКБ-банка, действующим на территории Мурманской области, открыт и в Мончегорске.
Анализ показал, что банк проводит активную депозитно-аккумуляционную политику в отношении физических лиц, об этом свидетельствуют такие цифры.
На 01.01.2011 года объём средств на счетах вкладчиков составил 173, 8 млн. рублей, что в 1, 94 раза превысило остатки на счетах корпоративных клиентов. По состоянию на 01.03.2011 года объём...