Кредитование в российских банках

Введение
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.
При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Зачастую одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, он нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства [1, C.114-115]. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству [10, C.77].
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что в настоящий момент банковская система России имеет достаточное количество денежных ресурсов для удовлетворения нужд большинства малых и средних российских предприятий.
Банки постоянно снижают процентные ставки, ускоряют процесс рассмотрения кредитных заявок, уменьшают свои требования к обеспечению и финансовому состоянию заемщиков. При этом - все чаще банки предлагают нетрадиционные схемы финансирования, такие как лизинг (для этого часто используются дочерние лизинговые компании), факторинг и другие.
Проблемы с кредитованием юридических лиц связаны зачастую с отсутствием системы грамотного финансового менеджмента на предприятии. Интуитивно предприниматель понимает финансовый механизм деятельности своего бизнеса (в противном случае бизнеса бы не было как такового). Но структурировать финансовые потоки и грамотно представить действительную картину банку-кредитору предприниматель в ряде случаев не может. Так же, как и осуществить качественное финансовое планирование.
В настоящее время многие клиенты - юридические лица испытывают потребности в нестандартных схемах финансирования....

Заключение
По дипломной работе можно сделать следующие выводы.
1. В современных условиях рынок кредитования населения требует государственного вмешательства. Государство призвано защищать законные права и интересы участников рынка - кредиторов и заемщиков как на уровне законодательно-нормотворческой, так и на уровне прямого контроля всех видов профессиональной деятельности на данном рынке.
2. Структура кредитов, характерная для российского рынка кредитования населения, характеризуется значительной долей банковского потребительского кредита, на который приходится до 71%. Оставшиеся 29% распределены достаточно равномерно между автокредитом, товарными потребительскими кредитами, ипотечными кредитами и кредитными картами.
3. Основными участниками рынка выступают коммерческие банки, на которые приходится более 90% рынка. При этом другие кредиторы в отличие от банков привлекают заемщиков более низкими процентными ставками и возможностью быстрого получения денежных средств на различные сроки. Эта часть участников сохранит свое значение в силу неразвитости банковской системы, особенно в регионах, где далеко не все банки занимаются кредитованием населения.
4. Несмотря на большое количество участников рынка, конкуренция ведется между несколькими банками. Высокая концентрация банков, занимающихся кредитованием физических лиц, наблюдается лишь в Москве и Московской области, несколько ниже в целом по Центральному федеральному округу. Результатом становится экспансия московских и иностранных банков в регионы. При этом в целях преодоления рыночных и административных барьеров вхождения в рынок банки приобретают имеющиеся банки с развитой филиальной сетью, с целью снижения издержек на открытие филиалов, отделений, привлечение клиентов, создании соответствующей инфраструктуры.
5. Развитие рынка кредитования в России проходит этап экстенсивного роста, постепенно перерастающий в интенсивное развитие, предполагающее не только изменение количественных, но и качественных...