Потребительское кредитование: сущность, границы, виды и перспективы развития в РФ (на примере ОАО "ВТБ24")

Цель выпускной квалификационной работы в исследовании системы потребительского кредитования в России.
Поставленная цель определила необходимость решения следующих задач:
− рассмотреть теоретические основы потребительского кредитования;
− выявить особенности кредитной политики ОАО «ВТБ-24»;
− проанализировать объемы и динамику потребительского кредитования физических лиц в ОАО «ВТБ-24»;
− выявить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России;
− разработать рекомендации по совершенствованию кредитной политики в области потребительского кредитования в ОАО «ВТБ-24».
Предмет исследования - совокупность экономических отношений, формирующихся между коммерческим банком и физическим лицом, выступающим в роли заемщика, в ходе кредитования расходов на потребление различных благ.
Объект исследования - деятельность коммерческого банка ОАО «ВТБ-24» как финансового института, организующего потребительское кредитование, и физических лиц, осуществляющих расходы на потребление.
Теоретической и методологической основой исследования выступили труды российских и зарубежных ученых-экономистов по теории финансов и кредита. Значимый вклад в теорию исследуемых проблем внесли А.И. Архипов, Г.Н. Белоглазова, О.Б. Веретенникова, В.П. Иваницкий, А.Ю. Казак, О.И Лаврушин, В.Е. Леонтьев, М.В. Романовский, В.К. Сенчагов, Д.В. Бейли, Дж. М. Кейнс, Дж. Фридман, У.Ф. Шарп.

Рассматривая структуру портфеля потребительских кредитов ОАО «ВТБ-24», следует отметить, что на начало и на конец 2011 года структура существенно изменилась (табл. 2.9).
Таблица 2.9
Структура портфеля потребительских кредитов ОАО «ВТБ-24» в 2011 году, млн. руб.
Показатель 01.01.2011 01.04.2011 01.07.2011 01.10.2011 01.01.2012
Кредитные карты и овердрафты 5,03 4,97 4,62 4,42 4,00
Нецелевые кредиты 21,71 19,49 16,02 13,34 14,39
Экспресс-кредиты 39,89 40,42 38,01 34,48 34,38
Автокредитование 31,33 33,11 39,46 46,21 45,97
Ипотечное кредитование 2,04 2,00 1,89 1,54 1,23
Итого 100 100 100 100 100

Так, на начало 2011 года в структуре потребительского кредитного портфеля ОАО «ВТБ-24» преобладали экспресс-кредиты – 40 %, а на конец 2011 года в структуре потребительского кредитного портфеля наибольшую долю стали занимать автокредиты.

Потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги.
При потребительском кредите заемщиками являются физические лица - население, а кредиторами - предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения.
Потребительские кредиты являются одними из самых дорогостоящих, что связано с высокими рисками банков при данном виде кредитования.
В последние годы ставки по данным кредитам снижаются, что вызвано жесткой конкуренцией на данном рынке.
Существуют различные способы расчета процентных ставок по данным кредитам, что делает ценообразование на этом рынке непрозрачным.
Существуют различные критерии классификации потребительских кредитов. Как правило, кредиты физическим лицам подразделяют на две группы в зависимости от того, выдаются ли они на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений, или на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.), т.е. кредиты, отличные от кредитов на жилые помещения. Последняя категория кредитов зачастую подразделяется на два вида в зависимости от способа погашения кредита: кредит, погашаемый в рассрочку, и кредит, погашаемый единовременно. Каждый вид кредита характеризуется своими особенностями.
В выпускной квалификационной работе проведен анализ потребительского кредитования в банке в ОАО «ВТБ-24».
Акционерный коммерческий банк ОАО «ВТБ-24» - многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы. ОАО «ВТБ-24» последовательно реализует стратегию создания универсального финансового института национального масштаба и обслуживает все категории клиентов.
Основная цель кредитной политики ОАО «ВТБ-24» - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных...