Актуальные проблемы ипотечного кредитования в России

Актуальность темы. На протяжении последних лет внимание к ипотеке (залогу недвижимости) стремительно возрастает со стороны как государства, так и граждан.
Появление рынка недвижимости в условиях реформирования экономического и социального устройства Российской Федерации с начала 90-х годов прошлого века сделало актуальным вопрос о принятии закона, регулирующего залоговые операции с недвижимостью, поскольку возникла потребность в формировании надежных правовых средств по защите интересов кредиторов в обязательственных отношениях, а также в создании института закладных - ипотечных ценных бумаг, позволяющих создать механизм рефинансирования кредитной ипотечной системы.
Институт ипотеки, возникший в Древней Греции, оказал существенное влияние на развитие римского гражданского права. Наряду с ипотекой, как наиболее удобным способом обеспечения обязательства, прежде всего для должника, существовали другие способы. Это фидуция, при которой должник передавал закладываемое имущество в собственность кредитору, и пигнус - передача имущества во владение кредитору.
На сегодняшний день институт залога недвижимости представляет собой значительный интерес в силу актуальности системы ипотечных отношений, в частности ипотечного кредитования, в то числе жилищного ипотечного кредитования.
Целью настоящей работы является изучение актуальных проблем ипотечного кредитования в России.
Для достижения указанной цели перед работой были поставлены следующие задачи:
1. Определить правовые основы ипотечного кредитования.
2. Исследовать практику и проблемы применения ипотечного кредитования в Российской Федерации.

Ипотека является видом залога, получившим заметное распространение в современном имущественном обороте. Она используется при предоставлении крупных кредитов, а также приобретении жилья с рассрочкой платежа. Предмет ипотеки - недвижимое имущество, которому присущи правовые особенности. Это требует создания специальных правил, определяющих порядок оформления ипотеки и процедуру ее реализации, если обеспеченное ипотекой обязательство не будет исполнено.
Ипотека как обеспечительный институт - это право залогодержателя получить удовлетворение его денежных требований к должнику по обязательству, обеспеченному ипотекой, из стоимости заложенного недвижимого имущества. Особенности ипотеки предопределяют ее предмет, которым может быть только недвижимое имущество, и введение особой формы для договора об ипотеке - закладной, представляющей ценную бумагу.
У кредитования под залог недвижимости в России большие перспективы.
Во-первых, в России в результате приватизации жилья появился большой слой собственников жилья. Зачастую это единственное их имущество, которое может служить обеспечением исполнения обязательств по возврату кредита, выданного на покупку другого жилья.
Во-вторых, недвижимость - это практически единственное, что могут предложить лица, занимающиеся сельским хозяйством, для получения кредита на хозяйственные нужды, что связано с сезонным характером производства в этой сфере.
Чтобы ипотечные кредиты были более доступны и ипотечное кредитование приобрело массовый характер, необходима организация системы рефинансирования ипотечных кредитов. Как постройка железных дорог была осуществлена "в один миг" при помощи аккумуляции средств акционерными обществами, так и решение проблем финансирования недвижимости, в частности жилищной сферы, может быть эффективно и достаточно быстро осуществлено при создании вторичного рынка ипотечного кредитования. В связи с этим одной из первоочередных задач является разработка и принятие законодательства, которое бы должным образом...