Порядок создания коммерческих банков

Глава 1. Место и роль коммерческих банков в рыночной экономике

1.1. Сущность, функции и принципы деятельности коммерческих банков

Банки - это особые экономические институты, которые аккумулируют денежные средства, предоставляют кредиты, осуществляют расчеты на денежном рынке. Именное такое определение можно дать банку в экономическом понимании.
Коммерческие банки, как правило, рассматриваются в двух аспектах - широком и узком :
1) в широком понимании коммерческий банк - это любой банк, который функционирует на втором после центрального банка уровне банковской системы;
2) в узком понимании коммерческий банк - это банк, который выполняет определенный набор базовых банковских операций и единой целью которого является получения максимальной прибыли.
Коммерческий банк - это учреждение, функцией которой являются кредитования субъектов хозяйственной деятельности и граждан за счет привлечения средств предприятий, учреждений, организаций, населения и других кредитных ресурсов, кассовое и расчетное обслуживания народного хозяйства, выполнение валютных и других банковских операций.
В зависимости от экономического содержания все виды деятельности коммерческие банки принято разделять на три группы:
• пассивные операции;
• активные операции;
• активно-пасивные (Приложение 1).
За счет пассивных операций формируются ресурсы коммерческого банка, которые необходимы ему свыше собственного капитала для обеспечения нормальной деятельности, поддержания ликвидности на надлежащем уровне и получения запланированного дохода. Аккумулированные в результате пассивных операций денежные средства составляют преобладающую часть ресурсов банка, который определяет важную роль этих операций в его деятельности. Пассивные операции включают: привлечение средств юридических лиц и вкладов населения; получение кредитов от коммерческих банков и центрального банка; выпуск банковских облигаций, векселей и других обязательств. Результаты пассивных операций отображаются в пассиве баланса банка....

Базовым звеном кредитной системы, основой, на которой базируется вся деятельность, связанная с кредитно-финансовым обслуживанием хозяйства, являются коммерческие банки.
Коммерческие банки - это многопрофильные кредитные учреждения, которые осуществляют операции в разных секторах рынка ссудных капиталов, обслуживая предприятия всех областей экономики и население.
С помощью банков происходит аккумуляция временно свободных денежных средств, их перемещение и продуктивное использование с целью приращения в интересах общества. Деньги реально способны сделать общество богаче, если управление экономической системой основано на четких правилах, нарушение которых может остановить экономический рост и привести к отрицательному результату.
Банки представляют собой особый вид предпринимательства, связанный с движением ссудных капиталов, их мобилизаций и распределением. Основными функциями банков, исполняемыми в рыночном хозяйстве, являются посредничество в движении кредитных ресурсов, осуществление платежей, мобилизация свободных денежных средств предприятий и населения и превращение их в капитал.
Непосредственное предоставление свободных денежных капиталов их владельцами в ссуду промышленным и торговым предпринимателям затруднено рядом проблем. Во-первых, следует учитывать, что размеры денежного капитала, предлагаемого в ссуду, могут не соответствовать размерам спроса на предлагаемый капитал. Во-вторых, сроки высвобождения денежных капиталов у их собственников зачастую не совпадают со сроками, на которые эти капиталы необходимы заемщикам. И, в-третьих, в условиях непосредственной кредитной сделки кредитор, как правило, не имеет никакой информации о кредитоспособности заемщика. Устранение этих препятствий стало основой деятельности кредитных учреждений, впоследствии принявших форму коммерческих банков.

Пользование услугами коммерческих банков становится незаменимой потребностью предприятий, фирм, государственных учреждений, общественных организаций и частных лиц. Все они нуждаются в открытии в банках разных счетов для хранения денежных средств, услуг обмена валюты, купли-продажи ценных бумаг, предоставление ссуд, и т.п. Все это предопределяет необходимость того, чтобы все члены общества были хорошо осведомлены со структурой и ролью коммерческого банка в современной экономике. Особенно это необходимо для современного российского общества, которое идет путем рыночных реформ и создания современной банковской системы. Сегодня состояние развития экономики нуждается в постоянном внимании к банковской системе в целом и коммерческих банков в частности, проведения политики, направленной на создание благоприятных условий для их стабильного и эффективного функционирования.
Коммерческий банк работает в пределах реально имеющихся ресурсов в условиях рыночных отношений с клиентами. Функционировать в пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддержание своей ликвидности, банк может только в том случае, если обладает высокой степенью экономической самостоятельности при полной хозяйственной ответственности за результаты деятельности (при условии ее регулирования косвенными экономическими методами). Весь риск от своих операций банк берет на себя.
Порядок открытия, регистрации и ликвидации коммерческих банков на территории РФ определен законом «О банках и банковской деятельности в РСФСР», в соответствии с которым действует лицензионный порядок осуществления банковской деятельности. Все операции банков могут производиться только на основании специальной лицензии ЦБР В лицензии указываются сроки ее действия, условия их продления, возможность внесения в нее поправок или ее аннулирования. В особом порядке выдаются лицензии на открытие на территории РФ банков с привлечением иностранных инвестиций в их уставный капитал.
Для получения лицензии на проведение...