Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц: современные способы и технологии

Актуальность выбранной темы достаточно актуальна, поскольку в настоящее время привлекательность кредитования частных лиц для банков обуславливается применением высоких процентных ставок, которые позволяют банкам получать высокую процентную маржу за достаточно короткий срок. Таким образом, основной способ борьбы за клиента – ценовая конкуренция, в то время как инновационное лидерство, обеспечивающее не столь быстрый, но стабильный результат, пока не получило нужного уровня развития .
Вместе с тем кредитование физических лиц – достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь – правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве одной из основных задач при определении кредитоспособности заемщика. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки кредитоспособности как наиболее важной в кредитном процессе.
Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств.
Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица является одним из самых сложных этапов предоставления кредита.
Несмотря на достаточно полное освещение в экономической литературе методических подходов к. анализу отдельных сторон деятельности заемщика, до сих пор остаются неисследованными многие направления комплексного анализа кредитоспособности, имеющие важное теоретическое и прикладное значение.
Если заемщиком является юридическое лицо, то оценка его кредитоспособности — более...

На основе проведенного исследования можно сделать следующие выводы:
1. Кредитование банками населения имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Но кроме социальных, кредитование выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков. За счет кредитования банки получают большую часть прибыли. Как и все активные операции, кредитование обладает высокой степенью риска, связанного с не возвратом заемных средств.
2. Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации об источниках дохода, о наличии у заемщика личного движимого и недвижимого имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, на основе данных о его последнем месте работы, месте жительства и т.п.
3. Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица - это сложный процесс, и принимать решение о предоставлении кредита, основываясь только на данных скоринговой системы в сложившихся условиях, когда ситуации с увольнением и невозможностью погасить задолженность приобрели массовый характер, вряд ли является правильным. Важно обучать персонал, осуществляющий оценку физических лиц, и, возможно, устраивать коллегиальное принятие решений.
4. В практике американских банков часто применяется правило «шести Си», в основе которого лежит использование шести базовых принципов кредитования, обозначенных словами, начи¬нающимися с английской буквы «Си» (С): Character, Capacity, Cash, Collateral, Сonditions, Control.
5. ОАО «Альфа-Банк» входит в состав Банковской Группы «Альфа-Банк» и на сегодняшний день является крупнейшим российским частным банком по размеру совокупных активов, совокупному капиталу и размеру депозитов. В общем рейтинге кредитных организацией Российской Федерации Альфа-Банк занимает шестую строчку по величине активов и собственного капитала.
6. В ОАО...