Организация ипотечного кредитования в коммерческих банках

1. Ипотечное кредитование

1.1. Сущность ипотечного кредитования

Важным элементом российской государственной политики является формирование рынка доступного жилья. Это декларируется на самом высоком уровне. Ипотека - основной механизм достижения этой цели. Во всех экономически развитых странах люди не приобретают жилье (квартиру, дом), заплатив за него единовременно полную стоимость, а получают ипотечный кредит, что позволяет вселиться в квартиру сразу после оплаты первой части долга, потом же.в течение ряда лет. периодическими платежами заемщик возвращает кредит и проценты по нему. Россия вряд ли должна быть исключением - и перестает им быть.
В случае неисполнения основного обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника.
Ипотека - это залог недвижимого имущества (земельных участков, предприятий, зданий, сооружений квартир и др.). В своем содержании ипотека имеет две составляющие: правовую и экономическую.
Ипотека позволяет предпринимателю увеличить долю производительно используемого свободного капитала.землевладельцам финансировать покупку дополнительных участков земли, увеличивать капитальные затраты на возведение современных производственных построек и сооружений и т. п., физическому лицу улучшать свои жилищные условия: покупать новое или дополнительное жилье.
В правовом отношении ипотека - это инструмент залога недвижимого имущества в целях получения кредита на приобретение объекта недвижимости, когда имущество остается у должника. В экономическом - это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля - продажа, обмен) нецелесообразны, позволяющих привлечь дополнительные финансовые средства для реализации любых проектов.
Необходимо отметить, что за рубежом, из всех способов обеспечения обязательства, преимущественное распространение...

Введение

Актуальность. Одной из приоритетных задач государства в современных условиях является улучшение жилищных условий граждан. Для решения этой задачи должны быть одновременно задействованы два механизма: поддержка со стороны государства, а также улучшение и упрощение условий по предоставлению жилищных кредитов финансовыми институтами.
Современная банковская система - неотъемлемая часть российской экономики. Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков.
В более полном и широком понимании ипотека означает не только ипотечные кредиты в виде банковской ссуды или закладной, но и рынок ипотечных бумаг. Кредит по ипотеке самый долгосрочный -от 10 до 40 и более лет - и имеет, как правило, сравнительно низкие процентные ставки.
Государство должно создать институт ипотеки и условия надежного эффективного функционирования всей системы ипотечного кредитования. Необходимо провести институциональные реформы и создать правовое поле в целях стимулирования ипотечного рынка. Ипотека является мощным инструментом экономического развития, решающим не только социальную задачу - обеспечение граждан жильем, но и стимулирующим все смежные отрасли экономики.
Создание системы ипотечного кредитования не только позволит резко ускорить решение важнейшей социальной проблемы улучшения жилищных условий населения, но и через активизацию жилищного строительства оказать положительное влияние на макроэкономическую ситуацию в стране в целом, обеспечить импульс для экономического подъема и стать своего рода «локомотивом» для других отраслей экономики России.

Заключение

Ипотека - это залог недвижимого имущества (земельных участков, предприятий, зданий, сооружений квартир и др.). В своем содержании ипотека имеет две составляющие: правовую и экономическую.
Ипотека позволяет предпринимателю увеличить долю производительно используемого свободного капитала.землевладельцам финансировать покупку дополнительных участков земли, увеличивать капитальные затраты на возведение современных производственных построек и сооружений и т. п., физическому лицу улучшать свои жилищные условия: покупать новое или дополнительное жилье.
Некоторые экономисты считают, что закладные с плавающими ставками процента повышают доступность жилищных займов. Это связано с тем, что процентные ставки по краткосрочным кредитам ниже по сравнению с долгосрочными, а поскольку при выплате кредит с плавающими ставками представляет собой цепочку краткосрочных кредитов, то средняя процентная ставка, как правило, ниже, чем фиксированная ставка.
Изменение уровня процентной ставки приводит к движению вдоль кривой, т. е. с уменьшением процентной ставки увеличивается величина спроса на ипотечный кредит и наоборот.
Однако, кроме уровня процентной ставки, имеются другие факторы, которые сдвигают кривую спроса на некую новую позицию вправо или влево.