Кредитная и депозитная политика коммерческого банка: взаимосвязь и особенности (на примере ОАО «Сбербанк России»)

1.1 Сущность и принципы кредитной политики банков

Кредит – это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде . Роль и значение кредита очень велики, так как с его помощью решаются проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Кредит ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, т.е. превращенияприбыли в дополнительные производственные фонды, что ведет к концентрации производства .
Потребность в кредите вызвана неравномерностью кругооборота индивидуальных капиталов. Он выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребность в них – у других.
Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребности в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях .
Банковская политика – это совокупность приемов, методов, способов достижения поставленных целей по всем направлениям банковской деятельности. Политика банка обычно воплощается в проектах руководства банка . Банковская политика – обобщающее понятие, включающее наряду с депозитной, процентной, валютной политикой, политикой управления рисками, рентабельностью банка, персоналом также и основную задачу исследования данной работы – кредитную политику.
При осуществлении кредитования банк руководствуется законодательством России, нормативными документами Центрального банка России, уставом банка и инструктивными документами.
Кредитная политика необходима банкам, прежде всего потому, что позволяет рационально организовывать и регулировать...

Кредитование банками населения имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Но кроме социальных, кредитование выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков.
В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.
Активные интеграционные процессы, происходящие в российском банковском сообществе, требуют комплексного подхода к проблемам совершенствования кредитного и депозитного процессов. В условиях жесткой конкуренции успех сопутствует тому, кто лучше владеет современными технологиями управления и оптимизации этими процессами, как основными базовыми бизнес-процессами банков. В силу своей особой финансовой и социальной значимости они должны отвечать современным требованиям рынка в динамично изменяющейся внешней среде.
Все это определяет актуальность темы исследования, его практическую и научную значимость.
Цель дипломной работы – исследование теоретических и практических аспектов кредитной и депозитной политики коммерческого банка: взаимосвязь и особенности, и поиск путей их совершенствования.
Поставленная цель предполагает решение следующих задач:
- изучить теоретические аспекты кредитной и депозитной политики коммерческого банка, их сущность, принципы и основы;
- рассмотреть особенности кредитной и депозитной политики их взаимосвязь в деятельности кредитных организаций;
- провести исследование организации кредитной и депозитной политики коммерческих банков (на примере ОАО « Сбербанк России»);
- дать общую...

Целью дипломной работы было исследование теоретических и практических аспектов кредитной и депозитной политики коммерческого банка: взаимосвязь и особенности, а также поиск путей их совершенствования.
Изучив теоретические аспекты кредитной и депозитной политики коммерческого банка, автор сделал ряд заключений.
Кредитная политика – это совокупность активных и пассивных банковских операций, рассматриваемых на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение намеченных целей и позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений (обязательные нормативы Центрального банка России и фактический объем средств к размещению).
Кредитная политика необходима банкам, прежде всего потому, что позволяет рационально организовывать и регулировать взаимоотношения между банками и его клиентами по вопросам предоставления денежных средств на основе срочности, платности и возвратности. Поэтому кредитную политику можно определить как стратегию и тактику банка в области кредитных операций. Кредитная политика должна быть направлена на достижение роста активов и повышение их качества.
Единой кредитной политики для всех коммерческих банков не существует. Каждый банк определяет свою кредитную политику исходя из политической, экономической, социальной ситуации в регионе.
Депозитная политика представляет собой комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц, а также госбюджета в форме вкладов (депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования. Она предполагает разработку научно обоснованных подходов к организации отношений коммерческих банков с юридическими, физическими лицами и государством по поводу привлечения их временно свободных денежных средств, а также определение целей и задач в этой области и проведение практических мероприятий по их реализации.
Депозитная политика Банка тесно связана с кредитной и процентной политикой Банка, являясь одним из...