Особенности кредитования физических лиц в ОАО "Сбербанк России"

Основным направлением деятельности банка является кредитование клиентов или потребительское кредитование, так как в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Потребительскими ссудами в нашей стране называются ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.
На сегодняшний день кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов.
Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах, межбанковского кредита, средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
Спецификой операций кредитования являются кредитные риски, связанные с возможным невозвратом кредитов заемщиками.
Банки используются различные модели и методы оценки кредитоспособности заемщиков для снижения кредитных рисков. Перед банками и его кредитными отделами стоит важная задача, отличить среди большого количества потенциальных заемщиков, которые обращаются в банк за интересующим их кредитом, тех, кто сможет вовремя вернуть кредит и уплатить по нему проценты.
Макроэкономическая стабилизация в стране, укрепление банковской системы, постепенное снижение процентных ставок, усиление инвестиционной активности предприятий способствуют расширению масштабов деятельности банковской сферы и увеличению объемов кредитования реального сектора экономики. Вместе с тем кредитование, приносящее банкам в большинстве случаев основную долю доходов, генерирует и повышенный риск такой деятельности.
В настоящее время значительный рост в банковской деятельности наблюдается как раз в секторе кредитования физических лиц и это...

Нормативно-правовые акты

1. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 30.11.1994 N 51-ФЗ - Часть 1 «ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ».
2. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 2 Статья 819 «Кредитный договор».
3. Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004 №110-И «Об обязательных нормативах банков».
4. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).
5. Положение Банка России от 10.02.2003 № 215-П “О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций”.
6. Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 №254-П « О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
7. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (с изменениями и дополнениями).
8. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской дея¬тельности».
9. Федеральный закон РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
10. Федеральный закон РФ от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
11. Федеральный закон РФ от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях».
12. Указание Банка России от 23.12.2008 № 2156-У «Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».
13. Указание от 23 декабря 2008 г. № 2156 -У "Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности", п. 1.1, п. 1.2., п.1.3.




Учебники, монографии, брошюры
14. Банковское дело / под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Кнорус, 2008. – 768 с., с.390.
15. Горелая Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке: учебник – пособие. – М.: ИД «ФОРУМ»; ИНФРА-М, 2012. стр. 331.
16. Горелая Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке: учебник –...