Процентные ставки коммерческих банков их уровень и факторы, влияющие на его формирование.

Актуальность темы. Учитывая трансформацию российской экономики и ее бурное движение в направлении строительства рыночной экономики, эффективная, действенная банковская система является залогом успеха и фундаментом монетарной стабильности страны.
Поскольку банковские учреждения являются эффективным инструментом регулирования экономической активности в условиях свободного рынка, построение независимой и высокопрофессиональной банковской системы является залогом успешного экономического развития страны.
Банковские учреждения не только аккумулируют свободные экономические ресурсы, но и создают условия для их наиболее эффективного использования.
Банковская деятельность складывает неотъемлемую черту современного глобальной рыночной среды и интенсивного движения денежных потоков. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы субъектов предпринимательской деятельности, банки выступают в качестве звена тесной связи между производителем и потребителем.
В условиях рынка банки неминуемо входят в число главных субъектов активного содействия экономическому развитию предприятий производственной сферы, их конкурентоспособности. В этой связи особенную роль играет банковское кредитование. В последнее время банки разных стран все острее чувствуют проблему высоких рисков банковского кредитования.
Большое количество банков терпит потери от несовершенной оценки риска и вынуждены завышать процентные ставки по кредитам, от чего, в свою очередь, страдают заемщики.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЕ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ, ФАКТОРЫ ВЛИЯЮЩИЕ НА РАЗМЕР ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ
1.1 Понятие и сущность процентной ставки
В условиях рыночных отношений процент выражает потребительскую стоимость ссудного капитала и выступает как часть прибавочной стоимости, выплачивается заемщиком владельцу этого капитала. В связи с этим норма процента регулируется в основном соотношением спроса и предложения ссудного капитала. Однако на уровень процентной ставки по ссудам банков влияет много и других факторов.
Формирование процентной ставки многофакторный процесс, который определяется многими факторами. Среди них: уровень учетной ставки Центрального банка, срок предоставления займа, особенности обеспечения ссуды, платежеспособность и авторитет заемщика, темпы инфляции, перспективы изменения рыночной конъюнктуры и т.д. Совокупность этих факторов будет определять пределы дифференциации кредитного процента. Главным фактором, влияющим на уровень процентных ставок, является цена кредитных ресурсов. Чем дороже банку обходится формирование кредитных ресурсов, тем выше процентная ставка. В современных условиях решающее влияние на цену кредитных ресурсов осуществляют, прежде всего, размеры депозитных ставок. По краткосрочным займам ставка, как правило, выше, чем по долгосрочным. Краткосрочными являются кредиты на текущую производственную деятельность, они, как правило, обеспечены товарами, которые быстро реализуются.
Существенное влияние на уровень процентной ставки оказывает инфляция. В условиях инфляционных ожиданий коммерческие банки вынуждены "страховать" себя на случай ускорения темпов инфляции путем увеличения ставок по кредитам. Ссудный процент за вычетом обесценения денег часто называется "реальным процентом". Используется также понятие "отрицательный процент", который отражает условия опережение темпов обесценивания денег относительно темпов роста ссудного процента.
Уровень процентной ставки является главным условием проведения кредитной операции. Можно...

Для оценки себестоимости кредитных операций в целом важно получить и ответ на вопрос, как будут возмещены расходы, связанные с затратами времени на изучение кредитных проектов, которые не были осуществлены банком в силу различных причин. В отличие от депозитных продуктов процент отказа от предоставления кредитной услуги клиенту банка значительно выше, а объем времени, использованный на изучение несостоявшихся проектов, достаточно важен для того, чтобы хронометрировать процесс и оценивать затраты. Не будет ошибкой сказать, что затраты времени на изучение кредитных проектов, в финансировании которых было отказано, в стоимостном выражении должны распределяться на стоимость всего кредитного портфеля в качестве накладных затрат. В результате, изначально не принимая к рассмотрению некачественно проработанные и недостаточно экономически эффективные проекты, Банк экономит свои расходы, может снижать себестоимость кредитования и объем накладных расходов, получая тем самым дополнительные выгоды, в том числе и за счет увеличения прибыли от совершения кредитных операций.
Определение доли этих непроизводительных расходов может быть предметом дополнительного исследования. В качестве простого инструмента может быть предложено определение удельного веса кредитов, в отношении которых была проведена экспертиза, но принято отрицательное решение, в количестве всех кредитов, по которым была проведена экспертиза.
Можем сделать вывод, что в практику работы банка входит также и установление определенных базовых условий для выдачи кредитов в различных валютах и в различных суммах. Более дискуссионный характер имеет вопрос о различии в подходах к формированию процентной ставки по кредитам, выдаваемым на короткие и длинные сроки.