Оптимизация системы потребительского кредитования (на примере ОАО "ОТП Банк")

Стоимость совокупного кредитного портфеля ОАО «ОТП Банк» составила на конец 2012 г. 92549 млн. руб., за 2012 г. объем кредитного портфеля увеличился на 12716 млн. руб. или на 15,9%. В структуре совокупного кредитного портфеля ОАО «ОТП Банк» преобладают кредиты, выданные физическим лицам – 95,8% на конец 2012 г. За 2012 г. в структуре совокупного кредитного портфеля ОАО «ОТП Банк» произошли структурные сдвиги, так увеличился удельный вес кредитов физических лиц на 4,5 п.п., и, соответственно, снизился удельный вес кредитов, выданных юри-дическим лицам и индивидуальным предпринимателям на 4,5 п.п. Темпы роста роз-ничного кредитования (121,7%) превышали темпы роста кредитов, выданных юри-дическим лицам и индивидуальным предпринимателям (55,9%), а это свидетельст-вует о том, что кредитная стратегия ОАО «ОТП Банк» направлена, прежде всего, на физических лиц.
В таблице 10 представлена структура розничного кредитного портфеля ОАО «ОТП Банк».

Все это обусловливает необходимость серьезного научного исследования от-меченных проблем. Поиск оптимальных форм кредитования физических лиц, по нашему мнению, должен осуществляться как специалистами банков, так и учеными. Такие формы должны стимулировать вовлечение в процесс потребительского кре-дита все большее число потребителей, сделать кредит доступным средством благо-состояния каждой российской семьи. Все это и определяет актуальность избранной темы выпускной квалификационной работы как с теоретической, так и с практиче-ской точки зрения.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование порядка потребительского кредитования на примере коммерческого банка ОАО «ОТП Банк».
Задачи выпускной квалификационной работы:
- раскрыть теоретические аспекты потребительского кредитования в совре-менных условиях;
- рассмотреть понятие, сущность, виды и правовое регулирование потреби-тельского кредита;
- представить краткую характеристику коммерческого банка ОАО «ОТП Банк» и провести анализ его финансового состояния за 2011 – 2012 гг.;
- рассмотреть кредитную линейку исследуемого банка для физических лиц;
- проанализировать кредитный портфель физических лиц за 2011 – 2012 гг.;
- определить проблемы и перспективы потребительского кредитования в РФ;
- разработать новый кредитный продукт для физических лиц.
Объектом выпускной квалификационной работы является ОАО «ОТП Банк».
Предметом выпускной квалификационной работы являются социально-экономические и организационно-экономические отношения, возникающие в про-цессе размещения финансовых средств Банка на потребительские цели в банковской сфере.
Теоретической базой ВКР явились работы отечественных авторов, таких как И.Н. Рыкова, Ю.В. Ефимова, А.М. Тавасиев, Т.М. Костерина и другие. В дипломной работе были использованы периодические издания, такие как: «Финансы и кредит», «Банковский ритейл», «Экономический анализ: теория и практика».
В выпускной квалификационной работе использовались следующие методы:...

Во второй главе ВКР был проведен анализ финансового состояния ОАО «ОТП Банк», по результатам которого можно сделать следующие выводы.
1) В 2012 году активы ОАО «ОТП Банк» увеличились на 21,6% и по состоя-нию на конец 2012 года и составили 140 468 млн. руб. Активы ОАО «ОТП Банк» за 2012 год по сравнению с 2011 г. увеличились на 24930 млн. руб. Основным факто-ром, повлиявшим на роста активов, являлось увеличение чистой ссудной задолжен-ности, которая выросла за 2012 г. на 21,5% или на 20628 млн. руб.
2) За 2012 год собственные средства ОАО «ОТП Банк» увеличились на 7240 млн. руб. (или на 38,9 %) и составили к концу 2012 года 25835 млн. руб. Сумма обя-зательств ОАО «ОТП Банк» за 2012 год увеличилась на 17690 млн. руб. или на 18,2%. За два последних года доля собственного капитала в общей структуре источ-ников составляла от 16 до 18 %, а доля заемных источников – от 84 до 82 %, таким образом, можно сделать вывод о том, что ОАО «ОТП Банк» для финансирования своей финансовой деятельности в основном использует привлеченный капитал, что является негативной тенденцией с точки зрения финансовой устойчивости.
3) Совокупные доходы ОАО «ОТП Банк» составили в 2012 г. 36900 млн. руб., что на 8942 млн. руб. больше, чем в 2011 г. Рост доходов был обеспечен увеличени-ем процентных доходов на 6583 млн. руб. и ростом непроцентных доходов на 2359 млн. руб. Основной доход ОАО «ОТП Банк» получает за счет процентных доходов от предоставления кредитов, процентные доходы от предоставления ссуд увеличи-лись за 2012 г. на 5947 млн. руб.
4) Процентные расходы ОАО «ОТП Банк» увеличились на 47%, вследствие роста на 28% депозитного портфеля Банка и рыночных процентных ставок. При этом выплаченные проценты по вкладам физических лиц выросли на 37,6%, про-центы по депозитам корпоративных клиентов увеличились на 33,5%.