Сбережения домохозяйств и потребительский кредит

1. СБЕРЕЖЕНИЯ ДОМОХОЗЯЙСТВ, ИХ КЛАССИФИКАЦИЯ, МОТИВЫ И ФАКТОРЫ

1.1. Сущность сбережений и их классификация

Сбережения – часть денежных доходов, которая не тратится на потребление и предназначена для обеспечения потребностей в будущем.
Выделяют мотивированные и немотивированные сбережения домохозяйств. Основные мотивы для осуществления сбережений можно объединить в следующие группы:
– Приобретение дорогих товаров;
– Непредвиденные расходы;
– Расходы будущих периодов (свадьба, образование и др.)
– Привычка экономить средства;
– Сбережения с целью получения прибыли.
Немотивированные сбережения домохозяйств возникают вследствие превышения платежеспособности над уровнем потребностей. Это может происходить в следующих случаях:
– Уровень доходов достаточно большой, домохозяйство имеет возможность удовлетворить нынешние потребности;
– Уровень предложения и качество предлагаемых товаров или услуг не может удовлетворить спрос потребителей;
– В государстве реализуется эффективная политика, направленная на повышение уровня сбережений домохозяйств.
По характеру мобилизации сбережения домохозяйств разделяют на организованные и неорганизованные.
Организованные сбережения – сбережения населения, мобилизацию и размещение которых осуществляет банковская система или небанковские финансово-кредитные учреждения. В России пока доступной формой организованных сбережений населения являются банковские депозиты. Поэтому чрезвычайно актуальной задачей в современных условиях является стимулирование организованных сбережений граждан путем создания благоприятной экономико-правовой среды для развития небанковских финансово-кредитных учреждений (страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов, инвестиционных фондов, кредитных союзов и т.п.).
Неорганизованные денежные сбережения населения – сбережения, хранящиеся непосредственно у населения наличными в национальной и иностранной валютах. К неорганизованным сбережениям относятся также хранение средств в виде...

В условиях рыночной экономики практически перед каждым человеком или домохозяйством встает проблема управления собственными финансами: тратить или экономить? Если инвестировать, то в каких объемах и куда? К сожалению, население России из-за недостаточного развития финансовых рынков имеет весьма ограниченный выбор инструментов капитализации денежных сбережений.
В последнее время потребительское кредитование приобретает все большую актуальность. Связано это с тем, что все звенья общества стремятся эффективно функционировать, а без развития всех направлений банковской инфраструктуры, прежде всего, потребительского кредитования, не возможно нормальное развитие общества, а именно всех его категорий (слоев населения). Особенно актуально этот вопрос стоит перед молодым поколением, для нормального проживания которому сразу хотелось иметь собственное жилье и возможность его оборудовать.

Сбережения – часть денежных доходов, которая не тратится на потребление и предназначена для обеспечения потребностей в будущем.
Отечественные домохозяйства, несмотря на определенные трудности, стараются вести себя рационально. Формируя текущие планы потребления, они ориентируются не только на текущий реальный используемый доход, но и учитывают уровень доходов в предыдущем и будущем временных периодах. Поэтому именно в условиях экономического роста расширяются возможности применения основных инструментов рационализации межвременного выбора потребителя – сбережений и займов.
Несмотря на то, что за рубежом объем кредитных операций по потребительскому кредитованию составляет одну треть от общего объема предоставленных кредитов, потребительское кредитование в России еще не получило большого распространения среди банков, но есть уже несколько банков, которые начали заниматься кредитования населения. Что же касается самого потребительского кредита, то существует несколько специфических черт. Во-первых, этот вид займа отражает отношения между кредитором и заемщиком, смысл которых заключается в кредитовании конечного потребления, в отличие от займов, которые предоставляют субъектам хозяйствования для производственных целей или для приобретения активов, порождающих движение стоимости (например, акций, облигаций и т.п.).
Во-вторых, в отличие от других видов кредита, которыми пользуются преимущественно субъекты хозяйствования, потребительские кредиты получают, как правило, физические лица.