Роль и место депозитов в системе пассивных операций банка на рынке розничного бизнеса в Республике Беларусь

В настоящее время банки являются центральным звеном кредитной системы, приоритетно реализующие в своей деятельности функции финансовых посредников. Для успешного выполнения данной функции банки должны обладать стабильной ресурсной базой. Основной особенностью ресурсной базы отечественных банков является ее рост преимущественно за счет депозитов физических лиц. Частные вклады выгодны для банков, так как даже по текущим вкладам населения наблюдается существенно меньшая активность движения средств, чем по счетам предприятий и организаций. Размещение в банке вкладов оптимизирует условия для его деятельности [1, с. 59-60]. Вкладные операции представляют собой необходимый элемент функционирования банка и в этом смысле относятся к числу его базовых операций. Ни один банк, каким бы большим собственным капиталом он ни располагал, без привлеченных ресурсов не сможет нормально работать. Вкладные операции увеличивают ресурсную базу банка, что позволяет ему вовремя рассчитываться по своим обязательствам, наращивать масштабы активных операций и при прочих благоприятных обстоятельствах получать больше дохода.
Вплоть до 2009 года темпы прироста вкладов юридических и физических лиц в отечественные банки были довольно высокими, что было обусловлено:
- ускорением экономического роста, основой которого явился производственный потенциал страны, отличающийся экспортной ориентацией, способный производить востребованную на мировом рынке конкурентоспособную продукцию;
- благоприятной конъюнктурой на внешних рынках, проводимой работой по стимулированию экспорта и развитию инфраструктуры внешней торговли, способствующей значительному росту экспорта товаров и услуг и увеличению объемов внешней торговли;
- ростом доходов населения, а также снижением темпов инфляции, стимулирующей расширение внутреннего спроса на товары и услуги и сформировавшей положительные тенденции роста их реализации на потребительском рынке республики;
- доверием стабильности белорусского рубля (населением...

В результате проведенного в работе исследования можно сформулировать следующие основные выводы: банковский вклад (депозит) - денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).
Объектами депозитных операций являются депозиты, то есть суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят на банковские счета.
Предметом договора банковского вклада (депозита) могут быть денежные средства, что вытекает из его определения и сущности данного вида обязательства. В качестве валюты по договору банковского вклада (депозита) выступают как белорусские рубли, так и иностранная валюта по выбору вкладчика.
В процессе привлечения средств населения в банки значительную роль играет действующая система гарантирования сбережений в банках. В настоящее время государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, и возмещение 100 процентов суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита) в случае принятия Национальным банком решения об отзыве у банка лицензии.
В зависимости от различных критериев депозиты могут быть классифицированы. Наиболее часто в качестве критерия депозитов выступают категория вкладчика и формы изъятия вклада.
Целью процентной политики выступает определение стратегического подхода к управлению диапазоном процентных ставок по привлекаемым ресурсам. Уплата банком процентов по депозитным операциям – основная часть расходов банка. Поэтому банк, с одной стороны не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой - вынужден поддерживать такой уровень процентной ставки по депозитам, который был бы привлекателен...