Ответственность по договору займа и по кредитному договору: анализ законодательства и судебной практики

Россияне не возвращают кредиты – они не считают это преступлением. Доля россиян, которые готовы не возвращать кредиты, выросла в текущем году до 19%. По мнению экспертов, такой негативный настрой россиян связан не только с традиционным разгильдяйством, но и с политической неуверенностью и экономической нестабильностью.
Согласно данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), число россиян, которые «не считают невозврат кредита преступлением», по итогам кризиса выросло: если в ноябре—мае 2009 года оно варьировалось в пределах 13%, то в сентябре текущего года снова достигло уровня 19%. В большинстве случаев оправданием для невыплаты кредита для респондентов служит потеря работы или уменьшение уровня доходов. Доля добросовестных получатель кредитаов в исследовании НАФИ за последние два года также сократилась в среднем на 5% и составила в текущем году 70% (против 74% в 2008-м и 70—76% в прошлом году).
По российскому законодательству невозврат кредита действительно не является преступлением до тех пор, пока не сопровождается жульничеством. На текущий момент не больше 10% россиян часто не возвращают кредит по причине разгильдяйства, из них 5% имеют «тяжелую» просрочку, когда кредиты не возвращают по звонку банка.
Такие пессимистичные настроения россиян не случайны. Население РФ все еще опасается новых отголосков кризиса. Только сейчас все начали понимать, что стабильность роста доходов, как это было до 2008 года, сломалась. Люди настраиваются на экономию.
Данные Росстата по итогам третьего квартала также фиксируют уменьшение потребительского оптимизма. Так, в третьем квартале текущего года на 5% снизился индекс ожидаемых изменений в личном материальном положении россиян. Доля респондентов, которые отрицательно оценивают изменения экономической ситуации, увеличилась на 4% и составила 35%, а доля положительных оценок, напротив, снизилась на 2% и составила 21%.
Предмет исследования - Ответственность по договору займа и по кредитному договору...

Каждому из нас много известно конфискации имущества заемщиков, не сумевших вернуть банкам долг. Особенно характерна такая ситуация для ипотечного кредитования, где на кон поставлены крупные суммы, и обе стороны, - и банк, и заемщик, - рискуют по-крупному. Из-за этого в душе многих граждан живет страх перед кредитом и, как следствие, - нежелание прибегать к сотрудничеству с финансовыми организациями.
По прогнозам, через несколько лет объем кредитования в России многократно увеличится. Какое количество новых заемщиков на определенном этапе окажется неплатежеспособным, предугадать трудно, т.к. банки стараются не афишировать процент невозвращенных кредитов, опасаясь за собственный имидж.
И все же, не одни лишь банкиры страдают в такой ситуации. Каково самому заемщику, вынужденному покидать насиженное место и отправляться в полную неизвестность? И что делать, чтобы не допустить развития ситуации по такому печальному сценарию? Совет здесь только один: о возникших у гражданина финансовых проблемах банк должен узнать как можно раньше. Если просрочка составляет всего несколько дней, - кредитный менеджер всегда пойдет навстречу и посоветует заемщику, как исправить ситуацию.
Какова перспектива тех, кто, взяв кредит, не собирается его отдавать?
Поспешим разочаровать всех, кто считает такой способ обогащения приемлемым для себя. Банки не церемонятся с непорядочными заемщиками, и довольно быстро передают дела сначала в службу безопасности, а затем и в коллекторские агентства, и в судебные инстанции. Так что, любителям ставить рискованные финансовые эксперименты стоит помнить о том, что небольшие просрочки имеют свойство вырастать со временем в крупные задолженности, с учетом неизбежных пени и штрафов.
Многие заемщики наивно полагают, что в случае невозможности у них погасить ипотечный кредит, банк не сможет отобрать у них жилье, если оно является для семьи единственным. Такая позиция основана на пунктах Гражданского процессуального кодекса, - но, к сожалению, это...