Методы оценки платежеспособности заемщиков коммерческими банками и взаимодействие коммерческих банков с бюро кредитных историй

Глава I. Кредитование отдельных контрагентов банка, понятийные аспекты методики оценки рисков
1.1 Этапы оценки предоставления кредита

Менеджер банка, в обязанности которого входит задача привлечения клиентов, при обсуждении вопросов кредитования компании должен обладать определенными знаниями и навыками, которые позволяли бы ему определять возможные условия кредитования, а именно: возможную процентную ставку, обеспечение, гарантии и особые статьи, которые будут отражать присущий кредиту риск. Структура кредита должна быть тесно связана с ожидаемыми источниками и сроками погашения кредита. В итоге такой менеджер должен разговаривать на равных, на одном профессиональном языке, со своими коллегами - представителями кредитного блока.
Зачастую при обсуждении вопроса кредитования потенциального клиента сотрудник клиентского подразделения (менеджер) должен сыграть двойную роль - и продавца, и эксперта - в процессе предоставления кредита.
Важным шагом в процессе предоставления кредита является посещение потенциального заемщика. Тщательно продуманное посещение заемщика позволит сделать правильную оценку кредита.
При проведении встречи (в процессе идентификации потенциального заемщика) менеджер начинает процесс принятия решения посредством получения информации у этого заемщика, с тем чтобы решить, совместима ли его просьба о предоставлении кредита с текущей политикой банка. Далее сотрудник должен определить, для чего заемщику нужны дополнительные средства. Настоящая причина может не всегда совпадать с той, которую называет заемщик. Узнав настоящую причину, сотрудник банка сможет определить соответствующую структуру кредита по срокам, составить график его погашения и найти подходящий для этого вид кредита (например, инвестиционный кредит, кредитование оборотного капитала и ипотечный кредит).
Выяснив для себя сущность заявки клиента, установив, разумна ли она и соответствует ли реалиям деятельности банка, менеджеру необходимо провести анализ источников погашения...

Задачи коренного улучшения функционирования кредитного механизма выдвигают на первый план необходимость обоснования использования экономических методов управления кредитом и банками, ориентированных на соблюдение экономических границ кредита. Это позволит предотвратить неоправданные с точки зрения денежного обращения и народного хозяйства кредитные вложения, их структурные сдвиги, обеспечить своевременный возврат ссуд, что имеет важное значение для повышения эффективности использования материальных и денежных ресурсов.
Перед кредитными учреждениями постоянно стоит задача выбора показателей для определения способности заемщика выполнить свои обязательства по своевременному и полному возврату кредита.
Сегодня эта проблема приобрела особую остроту: экономические трудности серьезным образом отразились на деятельности коммерческих банков. Общеэкономическая функция банков по трансформации рисков существенно ослабла. Просроченная задолженность по ссудам продолжает расти высокими темпами.
Кредитная деятельность коммерческих банков наряду с тяжелой экономической ситуацией осложняется отсутствием у многих из них отработанной методики оценки платежеспособности, недостаточностью информационной базы для полноценного анализа финансового состояния клиентов. Большинство средних и мелких банков вообще не имеет должного аналитического аппарата и не поддерживает связь со специальными информационными, аналитическими и консалтинговыми службами, сведения которых позволяют получить более точную оценку платежеспособности заемщиков.
В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском, то есть риском неуплаты заёмщиком суммы основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Для каждого вида кредитной сделки характерны свои причины и факторы, определяющие степень кредитного риска.
В частности, он может возникнуть при ухудшении финансового положения заёмщика, возникновении непредвиденных осложнений в его планах, не...

Экономический кризис и его возможные последствия для банковского сектора России, особенно в сфере потребительского кредитования, – это одна из самых обсуждаемых на сегодня тем в российской прессе.
Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков – физических лиц. Конечно же, последнее – менее вероятно.
Оценки возможности развития потребительского кредитования для всего банковского сектора достаточно благоприятны. Но чего следует ждать простым заемщиками, ведь понятно, что экономический кризис всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя – это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Полагаю, темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.
В период кризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика. Ужесточатся требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысятся требования к уровню дохода, справка об официальной зарплате (2-НДФЛ) будет обязательной и цифра в ней должна стоять более впечатляющая, чем это было ранее.
В целом сегодня российский рынок сбора задолженности характеризуется падением собираемости долгов. Американские коллекторские компании столкнулись с этим явлением уже в 2007 г., когда собираемость упала по сравнению с 2006 г. с 18 до 13%. Была отмечена взаимосвязь между ростом безработицы и платежеспособностью должников по кредитам: увеличение безработицы на 1% приводит к сокращению платежеспособности должников на 5%.
Российским коллекторам сегодня необходимо менять методики...