Кредитование физических лиц на примере Сбербанка

Причина возникновения кредита в экономике в широком смысле связана с то-варно-денежными отношениями. Кроме того, существуют специфические причины кредитных отношений: необходимость обеспечения непрерывности процесса вос-производства, бесперебойности кругооборота фондов в организациях разных форм собственности. Возникает кредит не на стадии производства материальных ценно-стей, а в процессе обмена, распределения денежных средств. Кредит, как и финан-сы,— распределительная экономическая категория.
Ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики. Реальную помощь в ре-шении этой задачи оказывают заёмные средства, позволяющие существенно расши-рить масштаб производства и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учётом необходимости выделения части её для расчёта с кредито-ром привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключи-тельно на собственные средства.
Управляющая система банка должна установить правильные подходы, общие принципы кредитования своей клиентуры, определить типы выдаваемых ссуд, пол-номочия различных уровней по решению этих вопросов и операционные детали рассматриваемых и осуществляемых процедур. В кредитном меморандуме должны учитываться также конъюнктура денежного рынка и денежно-кредитная политика, проводимая ЦБ РФ на основе правительственных прогнозов. Однако особое место при учете объективных факторов занимают выявление предстоящих рисков, пра-вильная оценка их предполагаемых уровней, а также разработка методики управле-ния этими рисками. Необходимо периодически (желательно ежегодно) оценивать результаты кредитной политики, своевременно вносить корректировки в кредитный меморандум, чтобы обеспечить адекватность принимаемых банком мер изменениям в области объективного и субъективного в кредитной деятельности.
Потребительский кредит - выдается физическим лицам для приобретения то-варов личного пользования. В их число входят...

Кредитование банками населения имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Но кроме социальных задач, кредитование выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно сво-бодные денежные средства вкладчиков. За счет кредитования банки получают большую часть прибыли. Как и все активные операции, кредитование обладает вы-сокой степенью риска, связанного с невозвратом заемных средств.
Кредитные операции банка являются ведущими среди прочих как по при-быльности, так и по масштабности размещения средств. Поэтому вопрос о повыше-нии эффективности кредитования населения является очень актуальным.
Одной из основных причин для кредитования физических лиц является тот факт, что денежные доходы населения формируют его платежеспособность, которая не всегда соответствует покупательскому спросу. Потребность в приобретении тех или иных товаров опережает возможности их денежного покрытия, то есть сущест-вует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относитель-но высокими ценами на имущество длительного пользования (жилой дом, земель-ный участок, автомобиль, бытовая техника и др.). А также у некоторых слоев насе-ления имеются в наличии временно свободные денежные средства, которые требу-ют грамотного инвестирования. Таким образом, появление потребительского креди-та решает противоречия между сравнительно высокими ценами на предметы дли-тельного пользования и текущими доходами у одной группы населения и необходи-мости их использования у другой.
Актуальность исследования обусловлено тем, что население является наибо-лее важным и выгодным партнером для банка, так как оно в общей массе банков-ских заемщиков, по анализам некоторых практических работников, составляет свы-ше 60%. Кроме того, кредиты, выдаваемые банком населению, являются в основном краткосрочными, что влияет на быструю оборачиваемость ссудного капитала.
Объектом...

Итак, кредитные операции – самая доходная статья банковского бизне-са. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, от-числяемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; меж-банковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользо-вание путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
На сегодняшний день на банковском рынке существуют следующие основные виды кредитов для физических лиц: потребительский кредит, авто-кредит, ипотека, образовательный кредит, кредитные карты.
Потребительский кредит - выдается физическим лицам для приобрете-ния товаров личного пользования. В их число входят техника, одежда, лич-ные вещи, мебель и др. Особенность данного вида кредитов состоит в том, что суммы кредитов не бывают слишком большими, а процентная ставка обычно держится на среднем уровне относительно других кредитных про-дуктов.
Кредит, как экономическая категория включает в себя следующие эле-менты: наличие в кредитной сделке кредитора и заемщика, возвратность кре-дита, доверие кредитора к заемщику.
Выработанная кредитная политика банка – это общие основные на-правления деятельности. Дальнейшая ее реализация состоит в том, чтобы были составлены соответствующие инструкции и другие документы, регла-ментирующие проведение тех или иных операций, определяющие критерии оценки клиентов и этапы взаимодействия с ними.
Кредитная политика не является чем-то раз и навсегда определенным в банке. Она должна пересматриваться в зависимости от меняющихся эконо-мических условий.
На сегодняшний день в России можно выделить четыре относительно независимых сегмента рынка кредитования физических лиц:
- потребительское кредитование, включающее в себя кредиты на неот-ложные нужды и на приобретение товаров...