Совершенствование потребительского кредитования в коммерческом банке (на примере ОАО Промсвязьбанк)

Отсутствие четкой сегментации клиентов в банке, четкого разделения функций между банковскими подразделениями по продаже банковских продуктов и услуг клиентам разных сегментов, а также неэффективные внутрибанковские коммуникации, отсутствие CRM-системы приводят к недополучению доходов от клиента или даже к убыткам.
Убытки могут возникнуть в случае просрочки платежей по потребительскому кредиту, при выдаче которого финансовый анализ бизнеса клиента не проводился, соответственно, при принятии решения риски бизнеса не учитывались. Такое происходит при осуществлении продажи банковских продуктов разными менеджерами (особенно часто - при продуктовом подходе). Из-за отсутствия эффективных коммуникаций внутри банка и CRM-системы подразделение по кредитованию физических лиц при выдаче клиенту кредита на потребительские цели не знает о наличии другого кредита: данные о кредитах нигде не консолидируются и при принятии решений не учитываются. Такая ситуация приводит к возрастанию кредитных рисков и повышению вероятности возникновения просроченных платежей по потребительскому кредиту.
Для предотвращения подобных ситуаций банкам необходимо сконцентрироваться на качественной сегментации клиентов и произвести настройку эффективности всех сопутствующих сегментации банковских процессов: принятия решения по клиенту, сбора данных (при этом необходимо установить, какие данные будут собираться и каким способом), интеграции данных из различных источников, разработки методов анализа по каждому сегменту.
Рынок потребительских кредитов стал самым востребованным среди банкиров в 2012 году, что обеспечило ему рекордный рост . Популярность необеспеченных потребительских кредитов за последние два года заметно выросла как среди заемщиков, так и среди банкиров . Потенциальных заемщиков не останавливают ни сохраняющаяся нестабильность в экономике, ни все еще очень высокие ставки по заемным средствам . Очередь за экспресс-кредитом – вполне типичная картина даже для небольшого офиса розничного...

Потребительский кредит предоставляется на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир и прочее. Следствием бурного развития кредитования физических лиц стало возросшее число просроченных долгов граждан банкам. Под воздействием этого процесса началось образование цивилизованного рынка услуг по возврату долгов частных лиц.
Существуют следующие методики оценки кредитоспособности физических лиц:
1) скоринговые модели;
2) методика определения платежеспособности на основе финансовых показателей;
3) андеррайтинг - проверка банком платежеспособности клиента, желающего взять кредит;
4) изучение кредитной истории клиента.
Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке.
Основной задачей банка является снижение уровня просроченной задолженности по выданным кредитам, а также наращивание розничного кредитного портфеля.
Анализ кредитного портфеля Промсвязьбанка за 2009-2011 годы показал, что на долю кредитования физических лиц приходилось всего 13% в 2009 году и 7% в 2011 году. Таким образом, можно говорить о сокращении доли розничного кредитного портфеля в общей структуре кредитного портфеля банка.
Динамика кредитов, выданных физическим лицам показала, что объем розничного портфеля в денежном эквиваленте снизился в 2010 году и составил всего 32533 млн. руб., что на 19,8% ниже показателя 2009 года. В 2011 году объем кредитов, выданных физическим лицам вырос в сравнении с 2010 годом на 14,43%, но уровня 2009 года так и не достиг.
Потребительские кредиты составляют основу всего розничного кредитного портфеля банка на протяжении последних трех лет. Объем кредитов, выданных на покупку автомобилей к концу 2011 года сократился практически вдвое в сравнении с 2010 годом, при этом объем кредитных карт вырос практически в 2 раза. В 2010 году получило развитие особое направление – VIP кредитование, объем которого вырос в 2010 году почти в 5 раз в сравнении с 2009 годом, а...