Оценка кредитоспособности заемщика как физического лица

Кредитная операция является значительной производительной силой. Кредитные средства находятся в обращении не просто как деньги, они обращаются как капитал, что предполагает использование ссуды таким образом, который неизбежно порождает в хозяйстве заемщика образование новой стоимости, прибыли, частично уступаемой кредитору. Кредит содействует ускорению и непрерывности всего производства и обращения продукта, а, следовательно, развитию целого региона, хозяйства, страны.
Кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования и способно занять основное место в объеме банковских операций, приносящих доход.
Актуальность темы настоящей работы определяется тем, что стабильность развития банков, как части денежно – кредитной системы РФ, зависит от эффективности деятельности каждого элемента данной системы. Если же банком будут формировать некачественные активы в виде кредитов, связанные с неточной оценкой кредитоспособности заемщиков, то эффективное их развитие невозможно. Этим и определяется важность разработки целостного, научно-обоснованного подхода к проблеме оценки кредитоспособности заёмщиков коммерческими банками и определила выбор темы и задачи настоящего исследования.
Целью работы является рассмотрение особенностей оценки кредитоспособности заемщиков – физически лиц в коммерческом банке на примере Акционерного коммерческого Банка «Военно – Промышленный Банк» (Закрытое акционерное общество) (далее в работе АКБ «ВПБ» (ЗАО)).
В соответствии с заданной целью в работе поставлены и решены следующие основные задачи:
- рассмотрены теоретические аспекты оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц в коммерческом банке;
- проанализировать деятельность и финансовое состояние АКБ «ВПБ» (ЗАО);
- рассмотрена кредитная политика АКБ «ВПБ» (ЗАО);
- проанализированы методы...

В своей деятельности коммерческими банками осуществляется достаточно много различного рода операций, всю совокупность которых можно разделить на три большие группы:
- активные;
- пассивные;
- активно – пассивные.
Посредством активных операций коммерческие банки осуществляют размещение имеющихся ресурсов с целью получения прибыли и поддержания ликвидности.
Основной активной операцией коммерческих банков является операции по кредитованию.
Процесс банковского кредитования осуществляется на основе строгого соблюдения следующих принципов:
- принцип возвратности (предоставленные средства подлежат возврату);
- принцип срочности (предполагает наличие определенной формы возврата кредитных средств);
- принцип платности (за пользование средства должны выплачиваться проценты (плата));
- принцип дифференцированности (то есть неодинакового подхода ко всем заемщикам);
- принцип обеспеченности (необходимость защиты имущественных интересов банка).
Механизм осуществления кредитных операций разрабатывается каждым коммерческим банком самостоятельно, опираясь на действующие рекомендации ЦБ РФ.
К активно-пассивным операциям относятся посреднические операции, которые выполняются коммерческими банками за определенную плату по поручению клиентов.
Так как кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов их деятельности, то основным для них является кредитный риск – это риск невыполнения кредитных обязательств перед кредитной организацией третьей стороной. Но нужно отметить, что банк подвергается данному риску не только при кредитовании заемщиков, но при любой совершаемой сделки, когда контрагенты не выполняют свои обязательства. Источником кредитного риска согласно данному определению является отдельный заемщик.
Определение кредитоспособности заемщиков является наиболее важной частью работы банков по определению возможности выдачи кредита.
Анализ кредитоспособности заемщика представляет собой анализ целесообразности предоставления заемщику кредита,...