Кредитование физических лиц в Сбербанке

Экономия издержек обращения. Практическая реализация этой функции непо-средственно вытекает из экономической сущности, источником, которого выступа-ют, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кру-гооборота капитала. Временный разрыв между поступлением и расходованием де-нежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому, столь широкое распростране-ние получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, обеспечивающие ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения [23;c.119].
Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, являются кратко-срочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фон-дов, относятся к средне- и долгосрочным кредитам.
По обеспечению, кредиты бывают: необеспечённые (бланковые) кредиты и обеспечённые, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.
Наличие ресурсов у коммерческого банка является исходным для проведения кредитной политики. Если кредитная операция оказывается достаточно доходной и менее рискованной, банк может увеличить объём денежных средств, предназначен-ных для кредитования. Ещё более заметное влияние на кредитную политику оказы-вает структура имеющих в распоряжении банков денежных средств. Если в их со-ставе достаточный удельный вес занимают долгосрочные ресурсы, то банк распола-гает большими возможностями для долгосрочного кредитования. Также, кредитная политика зависит во многом от ликвидности банка, возможности выполнения им обязательств перед кредиторами – юридическими и физическими лицами, хранящи-ми денежные средства на счетах в банке. Банк России устанавливает определённые экономические нормативы, которые коммерческие банки должны соблюдать. Кре-дитная политика зависит и от специализации банка. Банк может специализироваться не на кредитных, а иных...

Кредитование банками населения имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Но кроме социальных задач, кредитование выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно сво-бодные денежные средства вкладчиков. За счет кредитования банки получают большую часть прибыли. Как и все активные операции, кредитование обладает вы-сокой степенью риска, связанного с невозвратом заемных средств.
Кредитные операции банка являются ведущими среди прочих как по при-быльности, так и по масштабности размещения средств. Поэтому вопрос о повыше-нии эффективности кредитования населения является очень актуальным.
Одной из основных причин для кредитования физических лиц является тот факт, что денежные доходы населения формируют его платежеспособность, которая не всегда соответствует покупательскому спросу. Потребность в приобретении тех или иных товаров опережает возможности их денежного покрытия, то есть сущест-вует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относитель-но высокими ценами на имущество длительного пользования (жилой дом, земель-ный участок, автомобиль, бытовая техника и др.). А также у некоторых слоев насе-ления имеются в наличии временно свободные денежные средства, которые требу-ют грамотного инвестирования. Таким образом, появление потребительского креди-та решает противоречия между сравнительно высокими ценами на предметы дли-тельного пользования и текущими доходами у одной группы населения и необходи-мости их использования у другой.
Актуальность исследования обусловлено тем, что население является наибо-лее важным и выгодным партнером для банка, так как оно в общей массе банков-ских заемщиков, по анализам некоторых практических работников, составляет свы-ше 60%. Кроме того, кредиты, выдаваемые банком населению, являются в основном краткосрочными, что влияет на быструю оборачиваемость ссудного капитала.
Объектом...

Итак, кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки пре-доставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на рас-четных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, моби-лизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бу-маг и т.д.
На сегодняшний день на банковском рынке существуют следующие основные виды кредитов для физических лиц: потребительский кредит, автокредит, ипотека, образовательный кредит, кредитные карты.
Потребительский кредит - выдается физическим лицам для приобретения то-варов личного пользования. В их число входят техника, одежда, личные вещи, ме-бель и др. Особенность данного вида кредитов состоит в том, что суммы кредитов не бывают слишком большими, а процентная ставка обычно держится на среднем уровне относительно других кредитных продуктов.
Кредит, как экономическая категория включает в себя следующие элементы: наличие в кредитной сделке кредитора и заемщика, возвратность кредита, доверие кредитора к заемщику.
Выработанная кредитная политика банка – это общие основные направления деятельности. Дальнейшая ее реализация состоит в том, чтобы были составлены со-ответствующие инструкции и другие документы, регламентирующие проведение тех или иных операций, определяющие критерии оценки клиентов и этапы взаимо-действия с ними.
Кредитная политика не является чем-то раз и навсегда определенным в банке. Она должна пересматриваться в зависимости от меняющихся экономических усло-вий.
На сегодняшний день в России можно выделить четыре относительно незави-симых сегмента рынка кредитования физических лиц:
- потребительское кредитование, включающее в себя кредиты на неотложные нужды и на приобретение товаров длительного...